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二手車可以貸款嗎?篇一

二手車貸款即二手車按揭貸款，是指商業(yè)銀行向個(gè)人借款人發(fā)放的，用于購(gòu)買消費(fèi)類自用二手車并以所購(gòu)車輛為借款抵押物并抵押的一種貸款。盡管汽車貸款很早就走進(jìn)了人們的生活，但在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)辦理汽車貸款的大都是新車業(yè)務(wù)，很少會(huì)涉及到二手車貸款業(yè)務(wù)。

由于二手車行業(yè)的特殊性，二手車車價(jià)的不確定性以及車貸方案的多種限制因素讓二手車貸款業(yè)務(wù)很難開展。

一方面，二手車的價(jià)格潛在的可變因素較多，評(píng)估起來(lái)比較難把握，而目前二手車交易市場(chǎng)內(nèi)的評(píng)估機(jī)構(gòu)大多為商家的內(nèi)設(shè)部門，并沒有獨(dú)立于二手車銷售公司，其公平性、合理性都難以保證。

另一方面，對(duì)于二手車放貸銀行來(lái)說(shuō)則需要更多的考慮防范金融風(fēng)險(xiǎn)。如果一輛二手車被過(guò)高評(píng)估，銀行放貸后車主違約拒不還款，即使追回車輛也沒有多大意義，這樣銀行就要替車主買單，無(wú)形中增大了放貸風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于本身價(jià)值不高、評(píng)估價(jià)格也不高的二手車，如果在貸款期內(nèi)發(fā)生損毀，即使追回車輛也沒有多大用處了。而隨著國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展，二手車市場(chǎng)越來(lái)越大的發(fā)展?jié)摿σ渤晒Φ奈吮姸嗟慕鹑跈C(jī)構(gòu)開始考慮二手車貸款業(yè)務(wù)。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者對(duì)二手車貸款存在很大需求。據(jù)調(diào)查，新車購(gòu)買者有10%的人希望貸款，而二手車購(gòu)買者中可能有40%的人需要貸款。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，人們的換車周期會(huì)逐漸變短，二手車的殘值將相應(yīng)提高，二手車交易價(jià)值、該業(yè)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力、交易量等都會(huì)逐步增加?！倍周囐J款申請(qǐng)要求申請(qǐng)貸款需要準(zhǔn)備的資料包括，以“你我貸”平臺(tái)為例：主要介紹抵押（不入庫(kù)）所需資料

1、二代身份證（非本地戶籍需同時(shí)提供居住證）；

2、借款人本人的銀行借記卡，二周內(nèi)的個(gè)人征信報(bào)告；

3、機(jī)動(dòng)車登記證（本地車管所核發(fā)的正式機(jī)動(dòng)車登記證）；

4、機(jī)動(dòng)車行駛證（本地車管所核發(fā)的正式機(jī)動(dòng)車行駛證）；

5、車輛商業(yè)保險(xiǎn)全險(xiǎn)保單（必須在有效期內(nèi)）交強(qiáng)險(xiǎn)保單；

6、購(gòu)車發(fā)票，車輛照片；

7、對(duì)公或?qū)λ姐y行流水（3—6個(gè)月）或產(chǎn)調(diào)（看其一）；

8、工作證明

二手車貸款手續(xù)流程二手車貸款流程可以分為以下幾個(gè)步驟:1．購(gòu)車人到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，網(wǎng)點(diǎn)為用戶推薦已與銀行簽訂《二手汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書》的特約經(jīng)銷商。2．到經(jīng)銷商處選定擬購(gòu)二手汽車，與經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車協(xié)議，明確車型、數(shù)量、顏色等。3．到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)，到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)必需的資料有：個(gè)人貸款申請(qǐng)書、有效身份證件、職業(yè)和收入證明以及家庭基本狀況、購(gòu)車協(xié)議、擔(dān)保所需的證明文件、貸款人規(guī)定的其他條件。4．銀行審核用戶資信，銀行在貸款申請(qǐng)受理后十五個(gè)工作日內(nèi)通知購(gòu)車借款人，與符合貸款條件的借款人簽訂《二手汽車消費(fèi)借款合同》。二手汽車消費(fèi)貸款額度最高不超過(guò)購(gòu)車款的60%~80%（各貸款銀行有所不同），貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)三~五年（各貸款銀行有所不同，以北京市為例，二手車貸款必須首付50%，貸款期限最長(zhǎng)為

三年）。5．簽訂借款和擔(dān)保合同，若申請(qǐng)人符合貸款條件，銀行與其簽訂借款合同和有關(guān)擔(dān)保合同。擔(dān)保方式及相應(yīng)手續(xù)：（1）用戶提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險(xiǎn)公司除外）的，保證人與銀行簽訂保證合同，也可以由保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任履約保證或由銀行提供保函。（2）用戶以抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保，應(yīng)與銀行簽訂抵押或質(zhì)押合同。以房屋作抵押的，須經(jīng)指定評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確認(rèn)后，由銀行會(huì)同抵押人到房屋所在區(qū)縣房地產(chǎn)登記處辦理抵押登記，在取得權(quán)證后合同生效。以質(zhì)押方式擔(dān)保的，質(zhì)押合同以權(quán)利憑證移交給銀行后合同生效。（3）以上手續(xù)完成后，銀行應(yīng)及時(shí)向特約經(jīng)銷商發(fā)出貸款通知書。

（4）以所購(gòu)二手汽車作抵押的，銀行應(yīng)及時(shí)向特約經(jīng)銷商發(fā)出貸款通知書，并在所購(gòu)二手汽車上牌后由銀行統(tǒng)一到車輛管理所辦理抵押登記。6．銀行發(fā)放貸款，用戶辦理車輛保險(xiǎn)、提車。特約經(jīng)銷商在收到貸款通知書15日內(nèi)，將客戶購(gòu)車發(fā)票、繳費(fèi)單據(jù)及行駛證（復(fù)印件）等移交銀行。銀行在客戶辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)后發(fā)放貸款。險(xiǎn)種包括：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)等。各類保險(xiǎn)期限均不得短于貸款期限。

二手車可以貸款嗎?篇二

二手車也可貸款嗎？如何貸？

盡管汽車貸款很早就走進(jìn)了人們的生活，但在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)辦理汽車貸款的大都是新車業(yè)務(wù)，很少會(huì)涉及到二手車貸款業(yè)務(wù)。隨著人們對(duì)二手車的價(jià)值觀念不斷深入，很多朋友都會(huì)有個(gè)疑問(wèn)，二手車也可以貸款嗎？淘錢寶在這里為您的答案是當(dāng)然可以，具體怎樣貸呢？請(qǐng)看淘錢寶的講解。

二手車貸款汽車金融機(jī)構(gòu)受理的會(huì)比較多，銀行考慮到二手車折舊快、折舊凈值低等風(fēng)險(xiǎn)，受理的會(huì)比較少。不過(guò)，在部分二手車交易發(fā)達(dá)地區(qū)，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等銀行機(jī)構(gòu)已啟動(dòng)二手車貸款業(yè)務(wù)，不過(guò)銀行一般選擇聯(lián)手第三方擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司合作，對(duì)二手汽車貸款的申請(qǐng)門檻設(shè)置也比新車苛刻得多。如工行廈門市分行攜手中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)廈門市分公司，推出了“工銀車購(gòu)寶”二手車保證保險(xiǎn)信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)?？蛻艨蛇x擇12期、24期、36期3種分期期數(shù)及一次性繳交手續(xù)費(fèi)或按月分期繳交手續(xù)費(fèi)2種繳費(fèi)方式。目前12期一次性繳交的手續(xù)費(fèi)率為4.2%，按月繳交則為4.8%，以1萬(wàn)元分期為例，如選擇按月繳交手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)僅40元/月。

二手車貸款的流程：

1、經(jīng)銷商咨詢貸款事宜

當(dāng)大家選定了自己心儀的轎車后，首先需要到汽車經(jīng)銷商處咨詢買車的相關(guān)事宜，確定汽車的車型、購(gòu)車總金額。這樣就對(duì)選中的車型就有了細(xì)致的了解，無(wú)論是從價(jià)格上、性能上，還是在買車以后的售后服務(wù)上，通過(guò)和汽車銷售人員的溝通后讓心里有個(gè)底。

2、審核貸款買車資料

然后，需要將申請(qǐng)貸款買車的資料交給經(jīng)銷商做初審，包括填寫汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)表、合同等銀行貸款資料，并提供本人及配偶身份證、戶口簿、收入證明、房產(chǎn)證、結(jié)婚證等資信證明，由借款人及配偶簽訂借款合同及相關(guān)文件。這樣做是為了讓銀行、保險(xiǎn)公司以及汽車經(jīng)銷商對(duì)你的情況有一個(gè)了解，只要情況符合貸款條件，那么就可以順利地辦理貸款業(yè)務(wù)了。

3、交首付款、簽定購(gòu)車合同

根據(jù)自己選定的車型交納相應(yīng)的首付款，一般情況下是交納全車款的20%(有些經(jīng)銷商會(huì)有零首付車型)。之后就是與經(jīng)銷商簽訂買車合同，并由保險(xiǎn)公司辦理相應(yīng)的汽車保險(xiǎn)。

4、銀行受理、審核

經(jīng)銷商將客戶資料及購(gòu)車合同提交銀行，由銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，當(dāng)這些都辦妥了以后，再由銀行確定放款事宜。

5、經(jīng)銷商交付車輛

銀行放款給汽車經(jīng)銷商后，經(jīng)銷商會(huì)辦理車輛入戶手續(xù)，上牌及車輛保險(xiǎn)等中間手續(xù)，并按約定時(shí)間將車輛交付給購(gòu)車人。至此，整個(gè)消費(fèi)貸款買車的程序就完成了。

二手車可以貸款嗎?篇三

中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布《汽

車貸款管理辦法》答記者問(wèn)

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文章來(lái)源：辦公廳(黨委辦公室)2004-08-17 11:00:00 打印本頁(yè)

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中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同制定了《汽車貸款管理辦

法》，現(xiàn)就實(shí)施問(wèn)題有關(guān)負(fù)責(zé)人回答了記者提問(wèn)。

問(wèn)：請(qǐng)介紹一下《汽車貸款管理辦法》的出臺(tái)背景。

答：1998年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)

資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展

個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。近年

來(lái)，在政策的大力推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，包括汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)

展。截至2004年6月末，金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額為17952億元，占金融機(jī)構(gòu)

各項(xiàng)貸款余額的10.6%。其中，汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部

消費(fèi)貸款余額的10.2%。

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴(kuò)大汽車

消費(fèi)，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時(shí)，受我國(guó)征信體系

不完善、貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、近年來(lái)汽車價(jià)格波動(dòng)等諸多因素的影響，汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場(chǎng)

變化，難以有效發(fā)揮促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展、防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。

隨著我國(guó)改革開放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升

級(jí)加快，我國(guó)汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。汽車貸款作為金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，不

論是銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，是中資機(jī)構(gòu)還是外資機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)在一個(gè)完整統(tǒng)一的貸款管理辦法指導(dǎo)下開展汽車貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)平等競(jìng)爭(zhēng)。為此，中國(guó)人民銀行和

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網(wǎng)公示，向社會(huì)各方面廣泛征求意見，經(jīng)認(rèn)真修改，形成了目前的《汽車貸款管理辦法》。

問(wèn)：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》相比，有哪些新變化？

答：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》相比，不論是章節(jié)構(gòu)架，還是內(nèi)容的涵蓋面，都有很大變化。主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是擴(kuò)大了貸款人的范圍，將貸款人由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

二是將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。其中，對(duì)個(gè)人借款人首次明確除中國(guó)公民以外，還包括在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人。

三是針對(duì)不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。比如，規(guī)定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)五年，其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過(guò)三年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過(guò)一年；規(guī)定貸款人發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%、70%和50%等等。

四是強(qiáng)化了對(duì)汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。專門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)體系，完善審貸分離制度，對(duì)汽車貸款實(shí)行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理辦法》適應(yīng)汽車市場(chǎng)發(fā)展新情況，強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)：《汽車貸款管理辦法》對(duì)不同借款人的資質(zhì)條件規(guī)定比較詳細(xì)，這是出于什么考慮？

答：不同的借款人，其信用資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款來(lái)源不同，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也不一樣，因此，對(duì)借款人明確不同的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，對(duì)于規(guī)范汽車貸款管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)非常必要。

《汽車貸款管理辦法》對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人征信體系不完善的情況，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

對(duì)機(jī)構(gòu)借款人，強(qiáng)調(diào)其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)以及無(wú)重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對(duì)從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)借款人發(fā)放商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測(cè)借款人對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過(guò)高給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)汽車經(jīng)銷商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)，而且要求經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級(jí)管理人員以及經(jīng)銷商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶無(wú)不良信用記錄。同時(shí)，還要求經(jīng)銷商的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過(guò)80%。這主要考慮，汽車經(jīng)銷商是汽車銷售過(guò)程中的重要一環(huán)，經(jīng)銷商的信用和經(jīng)銷商高級(jí)管理人員的個(gè)人信用對(duì)經(jīng)銷商業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有重要影響，經(jīng)銷商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶信用直接反映了經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)能力和管理水平，經(jīng)銷商資產(chǎn)負(fù)債率的高低很大程度上關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全。有效控制汽車經(jīng)銷商的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于間接控制個(gè)人借款人和機(jī)構(gòu)借款人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保全金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全十分關(guān)鍵。

問(wèn)：為什么要在《汽車貸款管理辦法》中規(guī)定汽車首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定？

答：設(shè)定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和有效方式，而且，汽車貸款首付款比例，關(guān)系貨幣信貸總量的擴(kuò)張，是信貸政策調(diào)控的重要內(nèi)容。

針對(duì)自用車、商用車和二手車的不同特點(diǎn)，《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%”，明確了自用車、商用車以及二手車貸款的首付款比例分別為不低于20％、30％和50％。

這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投?！败囐J險(xiǎn)”，即汽車貸款保證保險(xiǎn)。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。

問(wèn)：《汽車貸款管理辦法》提出，“貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)”，為什么不是貸款人直接受理全部汽車貸款申請(qǐng)？

答：汽車貸款申請(qǐng)受理和其它貸款的申請(qǐng)受理，沒有本質(zhì)區(qū)別。但目前我國(guó)汽車銷售市場(chǎng)上，汽車經(jīng)銷商的“掮客式”經(jīng)銷模式比較普遍，這對(duì)提高貸款人的工作效率很有好處。同時(shí)，按照銀監(jiān)會(huì)2003年10月頒布的《汽車金融公司管理辦法》有關(guān)規(guī)定，汽車金融公司不得在全國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，無(wú)法做到完全直接受理汽車貸款申請(qǐng)。因此，《汽車貸款管理辦法》第二十五條規(guī)定：“貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作”。

這樣規(guī)定，一方面考慮了部分貸款人受理汽車貸款申請(qǐng)需要經(jīng)銷商參與的實(shí)際情況，給了貸款人較大的靈活選擇空間；另一方面，我們注意到汽車貸款市場(chǎng)上，有一些汽車經(jīng)銷商在代理貸款人受理汽車貸款申請(qǐng)時(shí)，通過(guò)偽造借款人資料或偽造車價(jià)蓄意騙取貸款。因此，規(guī)定由貸款人指定的汽車經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)，有利于控制汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)，在給貸款人提供靈活選擇的同時(shí)，有利于加強(qiáng)汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

問(wèn)：“二手車”市場(chǎng)近年來(lái)發(fā)展比較快，《汽車貸款管理辦法》對(duì)“二手車”貸款管理是如何考慮的？

答：《汽車貸款管理辦法》把“二手車”定義為“從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車”。同時(shí)，對(duì)“二手車”貸款管理作了三方面規(guī)定：一是明確“二手車”貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)三年；二是明確貸款人發(fā)放“二手車”貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%；三是要求貸款人應(yīng)建立“二手車”市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和“二手車”殘值估算體系。

我國(guó)“二手車”市場(chǎng)正處在發(fā)展之中，市場(chǎng)信息披露不完善，車價(jià)估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，管理水平參差不齊，《汽車貸款管理辦法》對(duì)“二手車”貸款的規(guī)定比較原則，這為不同貸款人制定“二手車”貸款管理細(xì)則預(yù)留了足夠的政策空間。

問(wèn)：《汽車貸款管理辦法》頒布實(shí)施以后，對(duì)我國(guó)汽車市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？

答：汽車業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。目前，我國(guó)人均gdp已經(jīng)超過(guò)1000美元，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，居民購(gòu)買汽車60-70%的資金來(lái)自貸款；消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國(guó)高達(dá)70%，德國(guó)為60%。而我國(guó)這兩個(gè)比例目前都比較低，汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

當(dāng)前宏觀調(diào)控正處在關(guān)鍵時(shí)期。促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，是宏觀調(diào)控政策的重要內(nèi)容。頒布實(shí)施《汽車貸款管理辦法》，對(duì)于規(guī)范和加強(qiáng)汽車貸款業(yè)務(wù)管理，活躍汽車消費(fèi)，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動(dòng)和促進(jìn)擴(kuò)大居民消費(fèi)將發(fā)揮積極作用。

二手車可以貸款嗎?篇四

*車型限制:五年內(nèi)自備的(非營(yíng)運(yùn))轎車、吉普車、商務(wù)車

*借款比例：按評(píng)估車價(jià)的50%

*借款期限：24個(gè)月

*車價(jià)要求：高于評(píng)估價(jià)10萬(wàn)元以上

*利率：按銀行貸款利率執(zhí)行(等同新車按揭利率)

借款條件

*具有完全的民事行為能力，銀行資信無(wú)不良記錄

*具有良好的個(gè)人社會(huì)信用，無(wú)不良信貸記錄

*在北京市范圍內(nèi)擁有本人房產(chǎn)

*借款人的年齡為21~~55周歲

*單身的借款人需提供擔(dān)保人(一般為其父母)

借款資料

*身份證明：夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證(單身需提供民政部門出具的單身證明以及戶籍證明)

*居住證明：本人名義下的住宅房產(chǎn)證以及土地使用權(quán)證

*工作單位出具的收入證明

*車輛交強(qiáng)險(xiǎn)(沒有的可以辦按揭時(shí)一起投保)

*車輛行駛證

*車輛登記證書

*二手車交易發(fā)票(交易價(jià)需等同與車價(jià))

其他資料

*身份證明：共同還款人身份證明、戶口本、結(jié)婚證

*單位出具的月收入證明

首先，與二手車市場(chǎng)的捆綁合作大大降低了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司都進(jìn)駐市場(chǎng)并固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，對(duì)于車輛評(píng)估和交易審核通過(guò)市場(chǎng)的專業(yè)公司進(jìn)行，尤其是對(duì)于二手車質(zhì)量狀況、手續(xù)方面的問(wèn)題，指定中古評(píng)估公司作為唯一的合作伙伴，從源頭上杜絕了“虛假評(píng)估”造成的損害，評(píng)估的準(zhǔn)確性大大提高，同時(shí)對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制非常有效。

其次，貸款利潤(rùn)較低但范圍比較狹窄。據(jù)（鉆成擔(dān)保）介紹二手車貸款主要針對(duì)總價(jià)值在8萬(wàn)元-80萬(wàn)元的二手車，而且必須是國(guó)產(chǎn)車，這就在一定程度上圈定了范圍，一些潛在的有貸款需求的車型目前被排除在外，對(duì)于發(fā)展初期這種考慮也是有一定的理由，在市場(chǎng)調(diào)查中不少舊車公司表示能夠理解，希望隨著業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)控制良好之后能夠擴(kuò)大范圍。

最后，貸款年限最多三年，在一定程度上控制了不良貸款的產(chǎn)生，由于車輛總價(jià)相對(duì)房?jī)r(jià)便宜，因此用戶還款壓力并不大，同時(shí)貸款承受的利率也比較低。另外，鉆成擔(dān)保表示對(duì)

不良貸款的控制和管理有一套行之有效的系統(tǒng)，不過(guò)審批時(shí)間要在5-7個(gè)工作日相對(duì)來(lái)講可能會(huì)影響業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

二手車可以貸款嗎?篇五

最新二手車貸款業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)的火爆，二手車法律法規(guī)的不斷完善，二手車市場(chǎng)也經(jīng)歷了一個(gè)前所未有的好時(shí)期。伴隨著交易量的增長(zhǎng)，二手車市場(chǎng)變化較大：新車型、新品牌多了，使用年限短了，也有售后服務(wù)了，網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)使交易透明了??，一系列變化昭示著我國(guó)二手車市場(chǎng)光明的前途和二手車鑒定估價(jià)美好的前景。而在整個(gè)舊機(jī)動(dòng)車輛流通的環(huán)節(jié)及國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的介入及消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的引入，更為二手車業(yè)務(wù)健康快速的發(fā)展起到了推動(dòng)作用。

中國(guó)加入wto后，汽車市場(chǎng)作為受wto影響最大的市場(chǎng)，必然走與國(guó)際接軌發(fā)展道路，目前國(guó)內(nèi)新車市場(chǎng)與二手車市場(chǎng)兩個(gè)部分共同組成了中國(guó)完整的汽車市場(chǎng)，一方面新車銷售支撐現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)，另一方面二手車市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的新一輪淘汰更新循環(huán)，容納更新下來(lái)的汽車，來(lái)滿足不同消費(fèi)層次用戶的需求，進(jìn)而推動(dòng)汽車市場(chǎng)向更高層次和水平發(fā)展。應(yīng)該說(shuō)今天的舊車市場(chǎng)乃是昨日新車市場(chǎng)的反映，今天的新車市場(chǎng)蘊(yùn)涵了明天廣闊的舊車市場(chǎng)，兩者有著緊密的聯(lián)系，兩者的繁榮應(yīng)是相輔相成、共同促進(jìn)的。根據(jù)《國(guó)家機(jī)動(dòng)車管理辦法》的規(guī)定，所有車主除了可以拿到道路行駛通行證以外，還可以拿到公安局車管所簽發(fā)的車輛“產(chǎn)權(quán)證”，《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》。這表明從今以后，汽車不再是簡(jiǎn)單的交通工具，而正式變成個(gè)人資產(chǎn)。同時(shí)《國(guó)家機(jī)動(dòng)車管理辦法》

第六章抵押貸款條款中規(guī)定車管部門應(yīng)對(duì)汽車貸款給予辦理抵押登記手續(xù)，條文中沒有明確區(qū)分汽車抵押登記對(duì)象為新車或二手車。既然二手車和房產(chǎn)一樣是個(gè)人資產(chǎn)，就可象房產(chǎn)和新車一樣進(jìn)行二手車貸款，二手車貸款業(yè)務(wù)在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家是一項(xiàng)成熟的汽車融資銷售業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行監(jiān)管二處處長(zhǎng)張建華曾在西安的“中國(guó)汽車服務(wù)貿(mào)易發(fā)展研討會(huì)”上表示，在全球每年新舊車銷售收入的1.3億美元中，70%是通過(guò)各種融資方式實(shí)現(xiàn)最終銷售。借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)開展二手車貸款業(yè)務(wù)，將能降低國(guó)內(nèi)二手車消費(fèi)“門檻”，推動(dòng)國(guó)內(nèi)二手車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展，讓想買汽車的人能通過(guò)二手車貸款圓其“汽車夢(mèng)”，讓二手車更多的進(jìn)入平常百姓家，將為舊車交易量的更多提高帶來(lái)新的動(dòng)力，從而繁榮我國(guó)的二手車市場(chǎng)。、國(guó)內(nèi)二手車貸款歷史：人們不會(huì)忘記，汽車貸款一度成為新車銷售的“強(qiáng)心劑”，極大地促進(jìn)了國(guó)內(nèi)的新車銷售，到2003年底，我國(guó)個(gè)人汽車信貸余額945億多元，在新增的私家車中，有1/3為貸款購(gòu)車形式。而在2001年3月，二手車貸款做著完成二手車交易的潤(rùn)滑劑，首次在二手車交易中出現(xiàn)，“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”一時(shí)成為買車人談?wù)撟疃嗟脑掝}，二手車分期付款中的巨大利潤(rùn)空間也一度成為舊車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司、銀行等眼熱心動(dòng)的追求。但此后不久，中國(guó)保監(jiān)會(huì)為規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不能做擔(dān)保，2005年1月，中國(guó)保臨會(huì)頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證險(xiǎn)在3月31日前停止，并對(duì)汽車貸款采取了“緊縮”政策。從4月1日起，多家保險(xiǎn)公司新開發(fā)的車貸款產(chǎn)品正式推向市場(chǎng)。大幅提高了貸信要求，其中有規(guī)定：貸款期限不超過(guò)3年，首付款不得低于30%，而且對(duì)賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率。新設(shè)的貸款“門檻”使得如今的二手車消費(fèi)信貸大為減少，即使開展的也基本上都是經(jīng)銷商與銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，且對(duì)消費(fèi)者資信要求嚴(yán)格。先期二手車貸款難以維繼，原因分析如下：

2.1二手車交易的“瓶頸”限制了二手車貸款的開展

二手車不象新車那樣有較明確的價(jià)格，可以作為銀行發(fā)放貸款和保險(xiǎn)公司承保的基準(zhǔn)。各個(gè)舊車經(jīng)銷商交易價(jià)格評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法規(guī)范，沒有一個(gè)獨(dú)立舊車評(píng)估機(jī)構(gòu)公正的鑒

定估價(jià)，用戶對(duì)車況和評(píng)估價(jià)格心存忐忑難于接受。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，習(xí)慣把商品氛圍搜尋商品和經(jīng)驗(yàn)商品。一般來(lái)說(shuō)，商品的有關(guān)特性可通過(guò)擁護(hù)在購(gòu)買時(shí)的觸摸、掂量和視查來(lái)辨別的為搜尋商品（如服裝、鍋碗瓢盆等），而那些需要在使用一段時(shí)期后才有辨別和了解其特征的稱為經(jīng)驗(yàn)商品。其中，二手車就是最典型的一種經(jīng)驗(yàn)商品。在二手車后這樣的經(jīng)驗(yàn)商品的交易中，當(dāng)交易的一方掌握有另一方所不知的信息時(shí)，交易便處在不對(duì)稱信息結(jié)構(gòu)中。掌握信息的一方回利用對(duì)方的“無(wú)知”，侵害對(duì)方利益而謀求自己的利益。而處于信息劣勢(shì)的一方，也并不一定輕易地被欺騙，他知道對(duì)方在乘機(jī)謀利，因此對(duì)任何二手車交易持懷疑態(tài)度。這樣，本來(lái)有利雙方的二手車交易便難以達(dá)成，或者即使達(dá)成，效率也不高。在二手車市場(chǎng)上，用戶經(jīng)常缺乏二手車性能、質(zhì)量、價(jià)格、品牌、服務(wù)等信息，特別是要取得有關(guān)二手車性能和質(zhì)量的第一手信息，成本往往太高，而且十分困難，由于我國(guó)二手車在交易前并沒有進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)估和價(jià)格認(rèn)定，這不但為二手車的質(zhì)量埋下隱患，也在一定程度上影響了消費(fèi)者的積極性，消費(fèi)者不得不花費(fèi)大量時(shí)間和經(jīng)歷在市場(chǎng)徘徊，下不了購(gòu)買的決心，或者干脆放棄購(gòu)買二手車加上目前總的社會(huì)車輛保有量還不多等因素，使得市面上的二手車交易量不大，同樣進(jìn)行二手車貸款的數(shù)量當(dāng)然上不去。

2.2相關(guān)部門風(fēng)險(xiǎn)大制約了二手車貸款的開展

發(fā)放貸款是各家銀行很普遍的經(jīng)濟(jì)行為，他們主要考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益問(wèn)題的比例問(wèn)題。可以看到因?yàn)橛欣蓤D，銀行大力推行汽車抵押貸款，但為減少風(fēng)險(xiǎn)銀行拉上保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司能獲得高額保險(xiǎn)費(fèi)收入，為進(jìn)一步減少風(fēng)險(xiǎn)，他們又聯(lián)合舊車經(jīng)銷商們，成功的說(shuō)服車管部門進(jìn)行二手車抵押貸款登記把關(guān)，防止未還清貸款的車輛被車主私下過(guò)戶賣出。因此，最開始的二手車分期付款便是這三個(gè)部門聯(lián)合起來(lái)做的，銀行對(duì)可戶放貸，賺取貸款利息收入；舊車經(jīng)銷商銷售二手車，除了正常進(jìn)銷價(jià)差外還可賺取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)用戶購(gòu)買二手車辦理貸款時(shí)，舊車經(jīng)銷公司收取手續(xù)費(fèi)，有時(shí)這筆費(fèi)用能達(dá)到評(píng)估價(jià)的10%，保險(xiǎn)公司為此項(xiàng)業(yè)務(wù)做擔(dān)保，圖的是今后幾年該車輛的保險(xiǎn)保費(fèi)。最初的二手車貸款，各部門分工合作實(shí)現(xiàn)彼此間的愉快合作。然而，事實(shí)很快就對(duì)此說(shuō)出了“不”。銀行在進(jìn)行信貸調(diào)查時(shí)收縮性較大，一味依賴保險(xiǎn)公司和舊車經(jīng)銷商的資信調(diào)查，銀行搞信貸就是為了高額貸款利息，制定出臺(tái)了相對(duì)有利銀行的貸款政策，把自身風(fēng)險(xiǎn)降低到最低點(diǎn)。實(shí)際上銀行和舊車經(jīng)銷商讓用戶向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了履約保證保險(xiǎn)后就撒手不管，而部分舊車經(jīng)銷商開展信貸的目的就是為了賺錢，就是想盡一切辦法把車賣出去；一些地方曾出現(xiàn)部分經(jīng)銷商和銀行基本上沒有責(zé)任。獨(dú)家背負(fù)貸款奉賢性，最終迫使保險(xiǎn)公司暫時(shí)退出二手車貸款履約保證保險(xiǎn)這一領(lǐng)域，剩下經(jīng)銷商和銀行“獨(dú)臂難撐”隨即影響了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。

經(jīng)綜合分析，打消消費(fèi)者購(gòu)買二手車顧慮，增強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司信心，切實(shí)減少銀行和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。以上幾點(diǎn)困難恰恰會(huì)引導(dǎo)我們國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的舊車交易中心介入這場(chǎng)非常有利可圖的“游戲”。分析如下：

a、各地舊車交易市場(chǎng)大都經(jīng)國(guó)內(nèi)相關(guān)部門審批，相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間里和相關(guān)管理部門交往較深，在新的二手車交易流通管理辦法出臺(tái)前都會(huì)具有較壟斷的二手車交易權(quán)地位，我們可改變以前由單個(gè)舊車經(jīng)銷商獨(dú)自參與二手車貸款業(yè)務(wù)的局面，而由舊車交易中心（市場(chǎng)）整體參與此項(xiàng)業(yè)務(wù)。各市場(chǎng)都擁有經(jīng)過(guò)北京正規(guī)考試并獲證書的舊車鑒定評(píng)估師，目前舊車評(píng)估師的評(píng)估價(jià)大都獲各相關(guān)職能管理部門的認(rèn)可，具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性，是收取過(guò)戶交易費(fèi)的主依據(jù)，完全可作為銀行發(fā)放二手車貸款和保險(xiǎn)公司承保基準(zhǔn)。針對(duì)上述二手車鑒定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，定期發(fā)布各車型參考價(jià)格；各二手車交易市場(chǎng)設(shè)立完善的售后服務(wù)制度來(lái)打破二手車交易的“瓶頸”，具體可實(shí)行售后保修服務(wù)，實(shí)行“無(wú)理由退車”承諾，實(shí)行市場(chǎng)“先行賠付”保證等措施讓消費(fèi)者打消購(gòu)買顧慮。當(dāng)銀行能按我們舊車交易市場(chǎng)的評(píng)估發(fā)放舊車貸款時(shí)，我們的評(píng)估價(jià)在一定程度上會(huì)變成市場(chǎng)的指導(dǎo)價(jià)，極有可能改變目前國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)又被私人“車販”操控的混亂局面。進(jìn)一步設(shè)想一下，每一位擁有汽車的車主若短期缺錢都可以來(lái)我們舊車交易中心做舊車抵押貸款，而不必去典當(dāng)車輛或拿房產(chǎn)抵押貨款，我們的顧客將是一位擁有汽車的車主，舊車按揭數(shù)量的計(jì)算基數(shù)將不是各地一年的舊車交易量，而是整個(gè)地區(qū)汽車保有量。

b、舊車交易中心在舊車市場(chǎng)的地位和作用眾所公認(rèn)，其實(shí)力和信譽(yù)在銀行和保險(xiǎn)公司心目中是一塊“金字招牌”，完全可以替代各舊車經(jīng)銷商們的作用，我們能向銀行和保險(xiǎn)公司提供完成整個(gè)二手車貸款業(yè)務(wù)過(guò)程的載體，并可幫助銀行和保險(xiǎn)公司為同一目標(biāo)而共同進(jìn)行“公關(guān)”和風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。對(duì)于一些地方只有一家舊車交易中心的，不必多言；對(duì)于一個(gè)地方多家交易中心的，建議強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，在新的汽車貸險(xiǎn)框架內(nèi)，采取與銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益分享的合作方式，替代以往由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法，聯(lián)合各家銀行和保險(xiǎn)公司力量，說(shuō)服車管部門象新車貸款一樣，在收取部分手續(xù)費(fèi)后對(duì)二手車貸款進(jìn)行把關(guān)登記，同時(shí)，舊車交易中心再把第二道關(guān)，在交易開票程序上防止未還清貸款的二手車被車主過(guò)戶賣出，切實(shí)降低銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。具體操作建議貸款對(duì)象為98年后，車況較好的車型，又因新車降價(jià)頻率很快，為降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)一般客戶在貸款上以舊車鑒定評(píng)估價(jià)的50%放貸，期限可為1-3年。對(duì)于公務(wù)員、教師、醫(yī)師、電信、電業(yè)等大企業(yè)的人員可放寬到60%貸款。

綜上所述，以各地舊車交易中心整體出面，聯(lián)合銀行和保險(xiǎn)公司繼續(xù)開展二手車貸款業(yè)務(wù)是有一定可操作性的，將與先前開展的二手車貸款業(yè)務(wù)有較大的區(qū)別。在降低二手車消費(fèi)“門檻”，促進(jìn)二手車交易量的同時(shí)，又可提高各地舊車交易中心的知名度，增加服務(wù)項(xiàng)目，提前發(fā)揮舊車交易中心先期優(yōu)勢(shì)，為即將到來(lái)的國(guó)內(nèi)二手車市場(chǎng)重新“洗牌”打下基礎(chǔ)。

2.3二手車抵押貸款流程圖

第一步：到舊車交易中心辦理車輛價(jià)值評(píng)估書

第二步：個(gè)人辦理汽車消費(fèi)抵押貸款需要提供如下資料：

①借款人及共有人身份證

②借款人及共有人戶口本（含本人頁(yè)及首頁(yè)）

③婚姻狀況證明（已婚出具結(jié)婚證，未婚的須街道或民政部門出具未婚證明）④借款人長(zhǎng)期居住證明

⑤借款人及共有人身份及收入證明（借款人為法人須出具企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及驗(yàn)資報(bào)告）

⑥借款人房產(chǎn)證或其他財(cái)產(chǎn)證明（可以是同一戶口本的其他家庭成員的）⑦反擔(dān)保人身份證、戶口本婚姻狀況證明

⑧反擔(dān)保人身份及收入證明

⑨反擔(dān)保人房產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)證明

⑩工作證；如反擔(dān)保人為法人須出具企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及驗(yàn)資報(bào)告

第三步：到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)，并提供有關(guān)資料

第四步：銀行在受理借款申請(qǐng)后，進(jìn)行資信調(diào)查

第五步：借款人與銀行簽訂合同，預(yù)辦抵押物保險(xiǎn)

第六步：舊車交易中心協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理車輛抵押登記等手續(xù)

第七步：借款人領(lǐng)取貸款借款人按月支付銀行本息

結(jié)束語(yǔ)：二手車評(píng)估、二手車交易是二手車市場(chǎng)發(fā)展的基本動(dòng)作。國(guó)家可以通過(guò)相應(yīng)的政策、法規(guī)來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)，亦可通過(guò)政策導(dǎo)向引導(dǎo)二手車市場(chǎng)的發(fā)展。譬如從環(huán)保角度看，它鼓勵(lì)把二手車淘汰，全部出口到海外。二手車市場(chǎng)的發(fā)展，不僅是推動(dòng)新車銷售，而是推動(dòng)整個(gè)汽車社會(huì)的發(fā)展，進(jìn)一步完善汽車市場(chǎng)形成一個(gè)健康、生態(tài)、多樣化的汽車市場(chǎng)。