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小額貸款5000急用篇一

劉敏

(山東財(cái)政學(xué)院，山東濟(jì)南250014)

摘要：小額貨款主要是面向城鄉(xiāng)發(fā)放的一種無(wú)需抵押，僅僅依靠擔(dān)保人信用所提供的擔(dān)保，是發(fā)放貨款的一種形

式，這種貨款金額較小、手續(xù)簡(jiǎn)便、實(shí)用性很強(qiáng)。小額貨款在國(guó)際上是流行趨勢(shì)，文章論述了小額貨款的起源、發(fā) 展現(xiàn)狀，并提出了完善小額貨款的政策舉措，并對(duì)小額貨款的前景進(jìn)行了展望。

關(guān)鍵詞：小額貨款；格萊珉銀行；信用社；金融信貨；償還機(jī)制 中圖分類號(hào)：f830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a

一、小額貸款的起源

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德?尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊 瑕(grameen，意為鄉(xiāng)村)試驗(yàn)分行，格萊瑕小額信貸模式開(kāi) 始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資 本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出 改變?cè)械馁Y本模式理論。

首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非 常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為 企業(yè)家或者資本家，他們無(wú)權(quán)得到比窮人更優(yōu)惠的待遇，例如稅收政策，土地政策等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來(lái)說(shuō) 都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。

其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地 為股東獲利。在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀 行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融 服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒(méi)有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這 第一筆錢，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人 提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸 款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮 人的信任一提高還貸率。

二、國(guó)內(nèi)小額貸款的現(xiàn)狀

我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的 歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的 過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開(kāi)始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀 行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì) 有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款；三 是目前存在的w0多個(gè)非政府小額信貸組織。提供了約w億元的貸款。盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問(wèn)題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問(wèn)題主要存在于以下方面：

萬(wàn)方數(shù)據(jù)

文

章

編

號(hào)

：

1009-2374

(2011)04-0011-02

第一，辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗的工人和 農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)：農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包 括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的 主要財(cái)產(chǎn)，我國(guó)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕 地、宅基地、自留地、自留山等村集體所有的土地使用權(quán) 不得抵押?！?/p>

第二，小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸 的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成 功，那他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，將無(wú)法保障貸款者的利益。

第三，小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高；小額信貸屬于零售貸 款，一個(gè)信貸員最多營(yíng)銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅 是幾百萬(wàn)，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無(wú)法比的，相對(duì)的 成本也高。同樣是一個(gè)億的的貸款，我們?nèi)绻J款給大企 業(yè)，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理，而要是辦理小額貸 款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個(gè)。人力 物力成本過(guò)高。

第四，整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體制缺失，小額貸款絕大部分依 靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧 肉”。賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。

三、完善小額貸款體系的政策性建議

(一)建立小額貸款的償還機(jī)制

現(xiàn)行的小額貸款償還依靠的兩種方式，一是抵押物，二是多人聯(lián)保，小額貸款是低收入者，如果真將其僅有的 抵押物進(jìn)行清償，更會(huì)造成低收入者的貧困，這與小額貸

聞4新咸科士 1

1款的宗旨是相悖的。所以，如果將低收入者的未來(lái)的收益 納入償還體系，或者建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，由擔(dān)保人和借 款人拿出一部分保證金進(jìn)行擔(dān)保，既可以減少貸款者的風(fēng) 險(xiǎn)，又不會(huì)對(duì)借款者造成多大的損失。

(二）大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政 府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С?/p>

1994年小額信貸作為國(guó)際組織推薦的一種扶貧方式被 引進(jìn)中國(guó)。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈(zèng)，目 前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143%，完全 做到了自負(fù)盈虧。該銀行除1983、1991、1992三個(gè)年份之 外，每年都贏利。小額信貸在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、促 進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問(wèn)題方面發(fā)揮了積極的作 用，并且豐富了中國(guó)扶貧工作的觀念和手段。我國(guó)有2/3 的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級(jí)政 府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村。但是許多政策性扶貧貸 款使用效果不好，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴(yán)重。據(jù) 報(bào)道，2004年1月至2005年2月，廣西檢察機(jī)關(guān)共立案?jìng)?查貪污、挪用和私分救災(zāi)款、扶貧款和移民安置款等職務(wù) 犯罪案件48件，占廣西檢察機(jī)關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4%，涉案金額達(dá)1100多萬(wàn)元。所以，我們可以嘗試政府扶貧款 與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來(lái)，真正發(fā)揮每一分錢的功效。一 方面，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合可以提高救災(zāi)扶貧款的 利用效率，真正發(fā)揮扶貧功效；另一方面，可以擴(kuò)大農(nóng)村 小額貸款資金來(lái)源，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸?血”功能，增強(qiáng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。

四、小額貸款的前景

盡管存在著這樣那樣的問(wèn)題，小額貸款前景依然是非 常廣闊的，在央行全面放開(kāi)貸款規(guī)模限制的政策號(hào)召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國(guó)涌現(xiàn)。這些困境中的 中小企業(yè)，在初冬的清寒中感受到了春意。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年10月底，全國(guó)己經(jīng)批準(zhǔn)大約100家 小額貸款公司試點(diǎn)，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于一 家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的 小額貸款公司上馬之后，北京、重慶、河北和山東等地的 試點(diǎn)工作也在積極籌備中。

2008年5月，央行和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展小額 貸款公司試點(diǎn)，其目的是彌補(bǔ)銀行在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶群

萬(wàn)方數(shù)據(jù)的“盲區(qū)”。根據(jù)央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率上限 不得高于央行基準(zhǔn)利率的4倍，下限不得低于基準(zhǔn)利率的 0.9倍。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)被認(rèn)為是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最 靈動(dòng)的群體，當(dāng)它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時(shí) 候，“救中小企業(yè)即救中國(guó)經(jīng)濟(jì)”的呼聲日漸熱烈。事實(shí) 上，以中小企業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭 的同時(shí)也迎來(lái)了自己茁壯成長(zhǎng)的商業(yè)機(jī)會(huì)。盡管初期得不 到投資回報(bào)，但小額貸款公司為實(shí)業(yè)資本合法地進(jìn)入金融 領(lǐng)域提供了通道。

五、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，在我國(guó)，不管是非政府形式的小額信貸機(jī) 構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆 蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容 的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu) 勢(shì)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，而試點(diǎn)的小額貸款 公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任 感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā) 展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮 出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面 的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更 廣闊的發(fā)展天地。我國(guó)正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但 是在探索的過(guò)程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國(guó)小額 信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國(guó)外模式，而應(yīng)根據(jù) 我國(guó)金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國(guó)國(guó)情 的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)

[1]石俊志.小額信貨發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示[j].國(guó)際金融研究,2007,（2).[1]霍兵，李穎.2006諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯小額貨款經(jīng)濟(jì)思

想及其實(shí)踐[j].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2007，（1).[3]曹子娟.中國(guó)小額信貨發(fā)展報(bào)告[r]北京：中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社，2006.作者簡(jiǎn)介：劉敏（1981-)，女，山東濟(jì)南人，山東青年政治學(xué)院講師，山

東財(cái)政學(xué)院在讀碩士研究生，研究方向：企業(yè)管理。

(責(zé)任編輯:趙秀娟)◎中斬域料2011.02

萬(wàn)方數(shù)據(jù)

淺析小額貸款作者： 作者單位：刊名：

英文刊名：

nqf5fis 據(jù)

i i i wanfang data

文獻(xiàn)鏈接

劉敏

山東財(cái)政學(xué)院，山東，濟(jì)南，250014 中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)

china high technology enterprises 2011(3)

年，卷(期）

參考文獻(xiàn)(3條)

1.2.3.石俊志小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示[期刊論文]-國(guó)際金融研究2007(02)

霍兵.李穎2006諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯小額貸款經(jīng)濟(jì)思想及其實(shí)踐[期刊論文]-經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)2007(01)曹子娟中國(guó)小額信貸發(fā)展報(bào)告2006

本文讀者也讀過(guò)(9條)

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吳坤基于知識(shí)發(fā)現(xiàn)的小額貸款公司客戶信用評(píng)價(jià)研究[學(xué)位論文]2010

白原平.張所地.趙文企業(yè)內(nèi)部績(jī)效評(píng)價(jià)中的信用分析[期刊論文]-生產(chǎn)力研究2005(9)小額貸款:撐起自主創(chuàng)業(yè)新天空[期刊論文]-科技創(chuàng)業(yè)2005(2)

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小額貸款5000急用篇二

小額貸款對(duì)象、條件及提供資料

一、貸款對(duì)象。符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人條件的城鎮(zhèn)下崗失業(yè)婦女、女大中專畢業(yè)生、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農(nóng)民工、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上級(jí)表彰的先進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)典型、有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)婦女；符合上述條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來(lái)就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；合法經(jīng)營(yíng)和有一定的自有資金、達(dá)到規(guī)定要求的以女性為主的勞動(dòng)密集型小企業(yè)（簡(jiǎn)稱婦字號(hào)小企業(yè)）。

二、認(rèn)定條件。（1）下崗失業(yè)婦女?！对倬蜆I(yè)優(yōu)惠證》或勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；（2）女大中專畢業(yè)生。普通高等院校、中等職業(yè)學(xué)校、技工學(xué)校畢業(yè)證書(shū)和勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；（3）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農(nóng)民工。戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)出具的外出務(wù)工證明；（4）先進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)典型。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上組織頒發(fā)的證書(shū)或表彰證明；（5）有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)婦女。戶口所在地村、居證明；（6）組織起來(lái)就業(yè)。勞動(dòng)保障部門出具的組織起來(lái)就業(yè)證明；（7）婦字號(hào)小企業(yè)。女性領(lǐng)辦或女性員工人數(shù)達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%以上的小企業(yè)，符合《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)[2003]143號(hào)）要求。

三、申請(qǐng)貸款所需資料

1、申請(qǐng)人書(shū)面申請(qǐng)書(shū)三份；

2、申請(qǐng)人身份證原件及復(fù)印件三份；

3、申請(qǐng)人《證件》原件及復(fù)印件三份；

4、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正、副本原件及復(fù)印件三份；

5、擔(dān)保人身份證原件及復(fù)印件三份；

6、申請(qǐng)人和擔(dān)保人近期一寸免冠照片各3張；

7、擔(dān)保人單位證明三份；

8、擔(dān)保中心和經(jīng)辦銀行認(rèn)為需要提供的其它材料

備注：各種材料截止到2009年10月16日上午12點(diǎn)前，過(guò)期不候

小額貸款5000急用篇三

小額貸款-貸前調(diào)查技巧

小額信貸新聞

|來(lái)源：未知|

時(shí)間:2014/4/28 16:07:05|

國(guó)培機(jī)構(gòu)| 導(dǎo)讀：在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中，由于個(gè)人或者是單位由于發(fā)展的需求提出貸款或者融資的請(qǐng)求之后，銀行、融資公司或參與管理的資產(chǎn)管理公司的信用管理部門就會(huì)指派調(diào)查人員到單位或者是個(gè)人住所進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)要求，了解情況寫(xiě)出的書(shū)面材料，作為決策依據(jù)，調(diào)查人員就是搜集借款人的經(jīng)營(yíng)管理信息，對(duì)借款人提供的信息資料進(jìn)行質(zhì)疑和調(diào)查取證，對(duì)借款人所講述的“故事”尋找破綻，并且要預(yù)測(cè)未來(lái)可能發(fā)生的問(wèn)題，所做的這部分工作就是貸前調(diào)查。從而得出結(jié)論，進(jìn)而確認(rèn)是否能否出具擔(dān)保函

在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中，由于個(gè)人或者是單位由于發(fā)展的需求提出貸款或者融資的請(qǐng)求之后，銀行、融資公司或參與管理的資產(chǎn)管理公司的信用管理部門就會(huì)指派調(diào)查人員到單位或者是個(gè)人住所進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)要求，了解情況寫(xiě)出的書(shū)面材料，作為決策依據(jù)，調(diào)查人員就是搜集借款人的經(jīng)營(yíng)管理信息，對(duì)借款人提供的信息資料進(jìn)行質(zhì)疑和調(diào)查取證，對(duì)借款人所講述的“故事”尋找破綻，并且要預(yù)測(cè)未來(lái)可能發(fā)生的問(wèn)題，所做的這部分工作就是貸前調(diào)查。從而得出結(jié)論，進(jìn)而確認(rèn)是否能否出具擔(dān)保函。那么，在貸前都要哪些方法技巧呢?下面，我們就一起來(lái)看看貸前技巧的相關(guān)介紹吧，詳情如下。

1、對(duì)企業(yè)，法人等高級(jí)管理人員真實(shí)性的調(diào)查

需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來(lái)、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)身份。有關(guān)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽(tīng)從企業(yè)介紹的情況，對(duì)申請(qǐng)人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識(shí)水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)，并可向教育行政部門了解其學(xué)歷的效力。對(duì)其個(gè)人品行的調(diào)查應(yīng)面向申請(qǐng)人的員工和客戶，并要了解他們?cè)谙嚓P(guān)企業(yè)任高級(jí)職員以來(lái)的情況。

2、充分了解客戶

年齡方面，30歲以下、50歲以上的，風(fēng)險(xiǎn)比較大;合伙方面，以別人名義借款的、兩人以上合伙的、找人頂替或代簽的，都是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);性格方面，太老實(shí)的不好做，蠻不講理的不能做，雷厲風(fēng)行、風(fēng)風(fēng)火火的可以做;經(jīng)驗(yàn)方面，行業(yè)新手、初次購(gòu)買、自己沒(méi)有機(jī)械設(shè)備的，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

3、深入調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)

客戶調(diào)查一定要到現(xiàn)場(chǎng)，要到客戶的家里去、到客戶的工地去、到客戶的辦公場(chǎng)所生產(chǎn)場(chǎng)所去，多聊多看多拍照，了解第一手的資料，為自己分析客戶提供佐證和依據(jù)。貸前調(diào)查一定要全方位地了解，想到的，就去了解。調(diào)查申請(qǐng)人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解申請(qǐng)人拖欠他人的明細(xì)帳項(xiàng)、拖欠時(shí)間長(zhǎng)短;另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查申請(qǐng)人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。

4、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力調(diào)查

一要查看申請(qǐng)人近兩年各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)幅度，尤其是市場(chǎng)占有率的變化更能反映企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。二要查看申請(qǐng)人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤(rùn)額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠申請(qǐng)人款項(xiàng)的原因，從而側(cè)面了解申請(qǐng)人的產(chǎn)品質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)前景。三要通過(guò)財(cái)務(wù)費(fèi)用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤(rùn)率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費(fèi)用等指標(biāo)來(lái)判斷申請(qǐng)人管理能力的變化。四要通過(guò)申請(qǐng)人交納電費(fèi)、水費(fèi)的變化情況來(lái)了解其生產(chǎn)量和開(kāi)工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽(tīng)申請(qǐng)人的一面之辭。

5、盈利能力的調(diào)查

目前比較簡(jiǎn)便的辦法是到稅務(wù)部門了解申請(qǐng)人所得稅的交納情況，這樣申請(qǐng)人的凈利潤(rùn)額一目了然;如果申請(qǐng)人提供給銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表與提供給稅務(wù)部門的報(bào)表不一致，則可與稅務(wù)部門、申請(qǐng)人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請(qǐng)人真正的盈利能力。

6、多收集資產(chǎn)資料

調(diào)查時(shí)，要盡可能多地收集客戶的資產(chǎn)方面資料，特別是方便處置的資產(chǎn)，如車輛、機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備等，將發(fā)票復(fù)印后，收集歸檔，便于后期的訴訟和執(zhí)行。部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理;也有企業(yè)對(duì)提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給銀行貸前調(diào)查帶來(lái)許多假象。目前相對(duì)可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。1998年，中國(guó)人民銀行在《貸款證》的基礎(chǔ)上開(kāi)始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。登記范圍主要包括辦理信貸業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和在國(guó)內(nèi)注冊(cè)的其它經(jīng)濟(jì)組織;登記內(nèi)容包括目前商業(yè)銀行

開(kāi)辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔(dān)保以及借款人的基本概況、其他經(jīng)濟(jì)大事等。中國(guó)人民銀行從總行到省(區(qū))到地(市)城市建立數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)，城市數(shù)據(jù)庫(kù)與各商業(yè)銀行連接，形成了人民銀行與各商業(yè)銀行間的信息采集和提供咨詢的網(wǎng)絡(luò)體系。目前，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)工作已即將完成。商業(yè)銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發(fā)生的借款、擔(dān)保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實(shí)借款情況和已提供擔(dān)保的情況以及其或有負(fù)債情況。

7、始終懷疑一切

要對(duì)經(jīng)銷商和客戶提供給你的一切信息資料都持懷疑的態(tài)度，然后通過(guò)自己的調(diào)查取證去逐一予以排除。要把具體的數(shù)字和信息找出來(lái)，模糊的或大概的東西，一概不接受。不能因?yàn)槭谴罂蛻艋蛞?guī)模大的企業(yè)，就認(rèn)定其還款能力 強(qiáng)，往往越大的企業(yè)，對(duì)外的融資擔(dān)保貸款越多，要將真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查清楚。對(duì)任何客戶都持懷疑的態(tài)度，客戶就一定會(huì)想辦法來(lái)證明自己的還款能力。

8、關(guān)鍵點(diǎn)要講透

合同一定要宣講，讓客戶明白我們的作用，是干什么的，沒(méi)有我們，貸款就下不來(lái)，車輛機(jī)械就買不了，那么再好的事業(yè)再好的項(xiàng)目也都做不成。告訴客戶，未來(lái)的兩年、三年都是與我們打交道，要嚴(yán)格執(zhí)行合同，不然就會(huì)有損失。合同的關(guān)鍵點(diǎn)要逐條告知客戶，講的越細(xì)越好。有時(shí)，銷售人員對(duì)客戶會(huì)有亂承諾，這些承諾，將來(lái)都有可能會(huì)影響到還款，在調(diào)查時(shí)要注意了解，要把這些都給客戶點(diǎn)出來(lái)，講清楚。前期對(duì)客戶的約定越好，后期的管理工作就越好做。貸前調(diào)查如果有疏漏，就會(huì)給貸后管理留下隱患。

9、重大事項(xiàng)及時(shí)通報(bào)

要告知客戶并要客戶答應(yīng)，在還貸期間，如果出現(xiàn)電話號(hào)碼變更、住所變更、企業(yè)股東變更、企業(yè)住所變更或出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)、清算、查封等其他重大事項(xiàng)時(shí)，要及時(shí)通報(bào)和信公司，便于后期的管理，防止出現(xiàn)誤判。

以上就是我們給貸前調(diào)查人員簡(jiǎn)單介紹的有關(guān)小額貸款的貸前調(diào)查技巧，希望這些對(duì)大家能夠有一定幫助作用，更多小貸咨詢請(qǐng)關(guān)注國(guó)培機(jī)構(gòu)官網(wǎng)。

小額貸款5000急用篇四

小額擔(dān)保貸款

小額擔(dān)保貸款扶持對(duì)象：

1、在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)，誠(chéng)實(shí)守信，具備一定勞動(dòng)技能和創(chuàng)業(yè)能力的登記失業(yè)人員、復(fù)員退役軍人、大中專畢業(yè)生、留學(xué)回國(guó)人員、殘疾人以及農(nóng)村富余勞動(dòng)力自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)人員；

2、符合上述條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來(lái)就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體（小企業(yè)）。小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件：

1、持有《陜西省就業(yè)失業(yè)登記證》或相關(guān)證件、證明；

2、有一定的自有資金，且不低于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目所需資金的30%；

3、有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，且經(jīng)營(yíng)證照齊全；

4、有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性分析報(bào)告和實(shí)施計(jì)劃；

5、通過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證；

6、從事的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目必須符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定；

7、信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄或違法行為；

8、申請(qǐng)貸款的經(jīng)濟(jì)實(shí)體（小企業(yè)）法定代表人（負(fù)責(zé)人）屬扶持對(duì)象，吸納符合扶持條件人員就業(yè)在5人以上，并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同，同時(shí)繳納社會(huì)保險(xiǎn)。小額擔(dān)保貸款辦理程序：

個(gè)體擔(dān)保貸款，向本人戶籍所在的社區(qū)或村委會(huì)提出申請(qǐng)，街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦，縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核擔(dān)保，縣區(qū)信用聯(lián)社（經(jīng)辦銀行）審核放貸。戶籍地與經(jīng)營(yíng)地不一致的，由經(jīng)營(yíng)地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)受理。

合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)向企業(yè)注冊(cè)地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，市或縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核擔(dān)保，市或縣

區(qū)經(jīng)辦銀行審核放貸。

小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)額度：

個(gè)體經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度最高不超過(guò)8萬(wàn)元，畢業(yè)5年以內(nèi)的大中專畢業(yè)生，最高不超過(guò)15萬(wàn)元貸款，貸款期限不超過(guò)2年；

合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)小額擔(dān)保貸款額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元，貸款期限不超過(guò)4年。逾期不展期。

申貸人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、信用記錄良好、能按期足額歸還貸款，可再次申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。市縣小額擔(dān)保貸款辦理機(jī)構(gòu)：

寶雞市小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市中山西路56號(hào)電話：3658898 金臺(tái)區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市大慶路金臺(tái)市民中心大廳電話：3153804 渭濱區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：寶雞市經(jīng)二路30號(hào)(濱區(qū)政務(wù)三樓)電話：2886235 陳倉(cāng)區(qū)小額貸款擔(dān)保中心地址：陳倉(cāng)區(qū)虢鎮(zhèn)南環(huán)路中段電話：6236691鳳翔縣小額貸款擔(dān)保中心地址：鳳翔縣秦鳳路十字電話：7218444

眉縣小額貸款擔(dān)保中心地址：眉縣平陽(yáng)街西段電話：5541597扶風(fēng)縣小額貸款擔(dān)保中心地址：扶風(fēng)新區(qū)市民中心一樓電話：5228123 千陽(yáng)縣小額貸款擔(dān)保中心地址：千陽(yáng)縣寶平路市民中心電話：4241837隴縣小額貸款擔(dān)保中心地址：隴縣北坡東路2號(hào)電話：4608254岐山縣小額貸款擔(dān)保中心地址：岐山縣朝陽(yáng)路9號(hào)電話：8212563鳳縣小額貸款擔(dān)保中心地址：鳳縣雙石鋪鎮(zhèn)新建路165號(hào)電話：4764925 太白縣小額貸款擔(dān)保中心地址：太白縣北大街電話：4764925

麟游縣小額貸款擔(dān)保中心地址：麟游縣普潤(rùn)街4號(hào)電話：7962340

小額貸款5000急用篇五

荊州市聯(lián)社

八項(xiàng)措施加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款管理 針對(duì)農(nóng)戶小額貸款違規(guī)面大、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控的狀況，荊州市聯(lián)社組織專班深入基層開(kāi)展調(diào)研，經(jīng)過(guò)認(rèn)真研究，推出八項(xiàng)強(qiáng)制性措施，加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款管理，遏制貸款違規(guī)行為，有效提高到期收回率。

一、嚴(yán)格遵循農(nóng)戶小額貸款準(zhǔn)入條件。一是農(nóng)戶小額信用貸款必須嚴(yán)格按規(guī)定的準(zhǔn)入條件授信，即在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有本地農(nóng)業(yè)戶口、有固定住所、身體健康、有完全民事行為能力、在本地從事具有一定規(guī)模的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并有一定比例的自有資金、遵紀(jì)守法、資信良好、無(wú)不良嗜好及不良信用記錄、有合法可靠經(jīng)濟(jì)來(lái)源和具備清償貸款本息能力、在農(nóng)信社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算帳戶的農(nóng)戶，方能授信。否則，不得予以授信和發(fā)放信用貸款。二是對(duì)從事加工業(yè)、固定門店經(jīng)商、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置等資金需求的農(nóng)戶，必須采用擔(dān)保方式發(fā)放貸款。除遵循上述準(zhǔn)入條件外，其保證人必須具有固定住所、遵紀(jì)守法、資信良好、有充足的代償能力，保證人本人及其配偶同意為借款農(nóng)戶提供全額連帶責(zé)任保證的，方能發(fā)放農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款。三是對(duì)現(xiàn)有農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行一次全面清理，凡不符合農(nóng)戶小額信用貸款準(zhǔn)入條件的，要取消其授信資格，收回原頒發(fā)的《貸款證》和已發(fā)放的貸款；凡不符合農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款準(zhǔn)入條件的，要補(bǔ)充落實(shí)合規(guī)的全額連帶責(zé)任保證或收回其貸款。四是嚴(yán)肅準(zhǔn)入紀(jì)律，嚴(yán)禁對(duì)不符合農(nóng)戶小額信用貸款準(zhǔn)入條件的農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，嚴(yán)禁降低農(nóng)戶小額貸款準(zhǔn)入條件發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，嚴(yán)禁以農(nóng)戶貸款名義對(duì)非農(nóng)戶發(fā)放貸款，嚴(yán)禁發(fā)放跨區(qū)域貸款，嚴(yán)禁發(fā)放外出人員貸款。

二、切實(shí)落實(shí)農(nóng)戶小額貸款雙人調(diào)查制度。一是信用社（支行，以下同）受理農(nóng)戶借款申請(qǐng)后，必須派兩名信貸人員參與，在規(guī)定的工作日內(nèi)進(jìn)行入戶實(shí)地調(diào)查。二是調(diào)查人員要認(rèn)真核實(shí)農(nóng)戶提供的身份證明、詳細(xì)了解農(nóng)戶家庭的基本情況、經(jīng)濟(jì)情況、信用情況、償債能力、道德人品及鄰里關(guān)系等，通過(guò)調(diào)查初步確定農(nóng)戶的信用等級(jí)、授信額度、貸款期限、貸款方式和貸款利率等，分別填制《湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》、《湖北省農(nóng)村信用社信用農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信表》、《荊州市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款授信審批表》，一并遞交貸款審查崗。三是通過(guò)調(diào)查初步確認(rèn)符合農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款準(zhǔn)入條件的，還要對(duì)保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并填制《保證人經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》，連同《湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》和《荊州市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款審批表》一并遞交貸款審查崗。四是調(diào)查人員要盡職調(diào)查，對(duì)調(diào)查的真實(shí)性和結(jié)果負(fù)責(zé)。五是信用社主任（支行行長(zhǎng)，以下同）要對(duì)雙人入戶調(diào)查執(zhí)行情況嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)禁對(duì)未入戶調(diào)查的農(nóng)戶授信和發(fā)放貸款。

三、切實(shí)執(zhí)行農(nóng)戶小額貸款面談面簽規(guī)定。各信用社在農(nóng)戶小額貸款調(diào)查、審查審批和發(fā)放過(guò)程中，必須落實(shí)好面談面簽制度。一是調(diào)查時(shí)，調(diào)查人員必須與借款人及其配偶和家庭主要成員面對(duì)面交談，核實(shí)農(nóng)戶家庭對(duì)借款意思表示的真實(shí)性和一致性。二是對(duì)農(nóng)戶提出的貸款申請(qǐng)，應(yīng)由其夫妻雙方與信用社調(diào)查人員面對(duì)面在借款申請(qǐng)書(shū)上簽字。三是訂立借款合同時(shí)，信用社信貸人員與借款農(nóng)戶在信用社信貸業(yè)務(wù)辦公場(chǎng)所，面對(duì)面在借款合同上簽字。四是簽訂借款合同后，借款人與信用社信貸人員要面對(duì)面在借款人承諾書(shū)上簽字，承諾書(shū)的主要內(nèi)容為：借款人承諾親自到信用社柜面辦貸、柜面還貸，并索取相關(guān)憑證，否則承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。五是貸款立據(jù)并經(jīng)支付審查崗審查通過(guò)后，辦理款項(xiàng)支取或劃轉(zhuǎn)時(shí)，借款人與信用社臨柜人員面對(duì)面在相關(guān)憑證上簽字。信用社臨柜人員必須嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)出口把關(guān)有關(guān)規(guī)定。

四、從嚴(yán)加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款內(nèi)部責(zé)任管理。一是每筆農(nóng)戶小額貸款必須明確調(diào)查主責(zé)任人，即第一責(zé)任人，并按《湖北省農(nóng)村信用社“四包一掛”管理暫行辦法》規(guī)定，對(duì)第一責(zé)任人實(shí)行包發(fā)放、包管理、包收回、包賠償、與績(jī)效工資掛鉤的責(zé)任管理。不準(zhǔn)發(fā)放不落實(shí)第一責(zé)任人的貸款。每筆貸款發(fā)放前，必須由第一責(zé)任人與信用社簽訂“四包一掛”承諾書(shū)，不準(zhǔn)發(fā)放未簽訂“四包一掛”承諾書(shū)的貸款。二是對(duì)每筆農(nóng)戶小額貸款在落實(shí)第一責(zé)任人的同時(shí)，還必須落實(shí)貸款管理責(zé)任人。貸款管理責(zé)任人由信用社主任承擔(dān)，并逐筆簽訂《荊州市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款管理責(zé)任承諾書(shū)》，負(fù)責(zé)督促貸款第一責(zé)任人盡職調(diào)查和按程序、權(quán)限發(fā)放貸款和跟蹤管理貸款，確保貸款按期收回。凡沒(méi)有認(rèn)真履行管理責(zé)任，放任、縱容甚至指使信貸人員違規(guī)發(fā)放貸款并形成風(fēng)不能按期償還的，信用社主任要與第一責(zé)任人捆綁承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。三是強(qiáng)化調(diào)查、審查、審批、會(huì)計(jì)出口各崗位的履職責(zé)任。凡上述崗位不認(rèn)真履行本崗位職責(zé)，甚至“亂作為”的，要追究相應(yīng)賠償責(zé)任。

五、認(rèn)真落實(shí)農(nóng)戶小額貸款集體審批制度。一是每個(gè)信用社都要成立由主要負(fù)責(zé)人為組長(zhǎng)的貸款審批小組，并報(bào)經(jīng)縣級(jí)行社審查同意后行文和備案。二是每筆貸款的發(fā)放，必須嚴(yán)格按操作流程先經(jīng)調(diào)查、審查崗?fù)?，然后提交貸款審批小組集體審批，經(jīng)貸款審批小組同意授信的信用貸款或同意發(fā)放的擔(dān)保貸款，再由貸款審批小組組長(zhǎng)審批簽字。三是對(duì)超信用社審批權(quán)限的貸款，必須上報(bào)縣級(jí)行社審批。四是強(qiáng)化審批紀(jì)律，嚴(yán)禁任何個(gè)人審批貸款。凡未經(jīng)貸款審批小組集體審批的貸款，一律不準(zhǔn)發(fā)放；凡貸款審批小組集體審批未通過(guò)的貸款，一律不

準(zhǔn)發(fā)放；凡超信用社審批權(quán)限的貸款，在未報(bào)經(jīng)縣級(jí)行社審批同意之前，一律不準(zhǔn)發(fā)放。

六、積極推行審批權(quán)限差別化管理辦法。嚴(yán)格按照《湖北省農(nóng)村信用社貸款審批差別化管理辦法》規(guī)定，依據(jù)轄內(nèi)貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)、到期貸款收回率、不良貸款率和信貸制度執(zhí)行情況，差別確定不同的貸款審批權(quán)限。對(duì)當(dāng)年到期收回率不能按月達(dá)標(biāo)、歷年到期未收回貸款和不良貸款清收盤(pán)活任務(wù)完成差或不良貸款不降反增的信用社，一律取消其農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限。一律取消信用分社（縣級(jí)行社直管分社除外）貸款審批權(quán)限。對(duì)個(gè)人責(zé)任貸款數(shù)額大或近年來(lái)新發(fā)生嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)貸款的信貸人員，一律取消其貸款營(yíng)銷資格，直到個(gè)人責(zé)任貸款收回到一定范圍或全額收回嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)貸款后，方能恢復(fù)其營(yíng)銷資格。

七、切實(shí)強(qiáng)化農(nóng)戶小額貸款貸后管理。農(nóng)戶小額貸款發(fā)放后，必須按《湖北省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》規(guī)定，落實(shí)貸后管理責(zé)任，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。一是第一責(zé)任人要及時(shí)進(jìn)行貸后回訪，并將回訪情況完整記載于信貸工作日志，定期向信用社主任匯報(bào)貸后回訪情況。二是信用社主任每周要查看所有信貸員工作日志，了解和掌握農(nóng)戶小額貸款發(fā)放和收回情況；通過(guò)上門催收、電話溝通、書(shū)面函證等多種形式，按月對(duì)新增農(nóng)戶小額貸款真實(shí)情況進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)告和整改，并于次月初向縣級(jí)行社信貸管理部門書(shū)面報(bào)告抽查情況。三是要加大對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)測(cè)力度，縣級(jí)行社信貸管理部門要配備農(nóng)戶小額貸款專管員，建立農(nóng)戶小額貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，按月對(duì)農(nóng)戶小額貸款發(fā)放情況、收回情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，次月5日前將監(jiān)測(cè)分析報(bào)告報(bào)市聯(lián)社信貸管理部門備案。除實(shí)施系統(tǒng)監(jiān)測(cè)外，縣級(jí)行社還要派人定期進(jìn)行入戶實(shí)地抽查。四是切實(shí)抓

緊清收當(dāng)年新增到期貸款，特別是對(duì)已逾期的貸款，必須采取有效措施，強(qiáng)化責(zé)任，限期清收到位。

八、加大農(nóng)戶小額貸款違規(guī)追責(zé)力度。嚴(yán)格遵守農(nóng)戶小額貸款管理規(guī)定，堅(jiān)決防范和杜絕違規(guī)違紀(jì)甚至違法發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。凡頂風(fēng)闖禁令、越紅線，發(fā)放冒名貸款、壘大戶貸款、跨區(qū)域貸款、超權(quán)限貸款以及收貸收息不入帳等違規(guī)違紀(jì)甚至違法問(wèn)題，嚴(yán)格按以下條款追責(zé)：一是對(duì)違規(guī)違紀(jì)甚至違法發(fā)放貸款的第一責(zé)任人視其情節(jié)給予行政紀(jì)律處分直至解除勞動(dòng)合同，其中對(duì)新發(fā)放冒名貸款的，一律開(kāi)除或辭退，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。對(duì)參與調(diào)查、審查、審批和會(huì)計(jì)出口監(jiān)控崗位的責(zé)任人員，視其情況追究相應(yīng)賠償責(zé)任和紀(jì)律處分。二是除自查發(fā)現(xiàn)外，一年內(nèi)新發(fā)生冒名貸款、壘大戶貸款、跨區(qū)域貸款、超權(quán)限貸款、收貸收息不不入帳等嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)甚至違法貸款的信用社，給予信用社主任、分管副主任撤職處理。三是對(duì)于監(jiān)管不力，措施不到位，導(dǎo)致一年內(nèi)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款新發(fā)生冒名貸款、壘大戶貸款、跨區(qū)域貸款、超權(quán)限貸款、收貸收息不不入帳等嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)甚至違法問(wèn)題的縣級(jí)行社，對(duì)信貸部門負(fù)責(zé)人免職處理，對(duì)理（董）事長(zhǎng)、分管領(lǐng)導(dǎo)依規(guī)從嚴(yán)追究相應(yīng)責(zé)任。四是對(duì)符合免責(zé)范圍的農(nóng)戶小額貸款，有充分證據(jù)表明信貸工作人員按照信貸管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)的，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)認(rèn)定程序，免除信貸工作人員的合規(guī)責(zé)任。