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互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇一

內(nèi)容提要:銀保合作是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措,在發(fā)達(dá)國(guó)家已十分盛行。但是,我國(guó)銀保合作還處于初級(jí)階段,作者在回顧國(guó)內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上,著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下,銀保如何攜手合作的問(wèn)題,提出了一系列政策建議和實(shí)施措施,以期促進(jìn)這項(xiàng)金融創(chuàng)新在我國(guó)的順利發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融市場(chǎng) 綜合經(jīng)營(yíng) 銀保合作

銀行保險(xiǎn)作為銀行和保險(xiǎn)的合作形式,產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的歐洲。是在金融服務(wù)融合和金融服務(wù)一體化的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,是對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充。隨著歐洲經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,銀行保險(xiǎn)所包含的內(nèi)容越來(lái)越廣泛

。歐洲銀行保險(xiǎn)的典型是法國(guó)國(guó)家人壽cnp公司,它通過(guò)銀行和郵政銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%以上。

一、銀行保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展尚處初級(jí)階段,主要開(kāi)展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,通常被銀行稱作“代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”,是銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。在國(guó)內(nèi),銀行保險(xiǎn)一開(kāi)始是由銀行代收保險(xiǎn)費(fèi)為主要內(nèi)容,2000年開(kāi)始逐步開(kāi)始開(kāi)展銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下,憑借銷售儲(chǔ)蓄性的分紅銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,銀行保險(xiǎn)開(kāi)始迅猛發(fā)展,尤其是在壽險(xiǎn)領(lǐng)域,大量的壽險(xiǎn)公司和銀行開(kāi)始進(jìn)入并迅速拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,無(wú)疑成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)的重要新渠道,受到保險(xiǎn)公司的普遍重視。2000年占全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入不到1%,2001年為3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保費(fèi)收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入的25%左右。今年前兩個(gè)月保費(fèi)收入達(dá)261.92億元,同比增長(zhǎng)121%,占總保費(fèi)收入34%,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)全面超過(guò)團(tuán)體直銷業(yè)務(wù),成為人身保險(xiǎn)銷售的三大支柱之

一。很多新興的壽險(xiǎn)公司更是把銀行保險(xiǎn)作為進(jìn)入市場(chǎng)并迅速提升保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的主要渠道,其保費(fèi)收入絕大多數(shù)來(lái)源于銀保保費(fèi)收入。

銀行保險(xiǎn)的對(duì)銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間的逐步縮減,銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)越來(lái)越重視。從國(guó)際上看,發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上,有的超過(guò)了50%,甚至70%以上

。由于種種原因,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不理想。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要源自“存款導(dǎo)向”,即發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系,穩(wěn)定和增加存款,很多中間業(yè)務(wù)服務(wù)都是免費(fèi)的。2000年以后逐步開(kāi)始向“收入導(dǎo)向”發(fā)展,出現(xiàn)了一些

創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù),如代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等。據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為3.8%,2003年達(dá)5.63%,2004年約為8%左右,雖然與國(guó)外相比

仍然偏低,但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢(shì)。在目前蓬勃開(kāi)展的銀行保險(xiǎn)中,銀行方憑借客戶、網(wǎng)點(diǎn)、信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)占據(jù)主動(dòng)地位,代理手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀高,成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。如較早開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國(guó)內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行,工商銀行早在1992年左右就開(kāi)始積極與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,并將大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)視為有效實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤(rùn)突破的新型中間業(yè)務(wù)。2000年開(kāi)始伴隨著國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的“井噴”式發(fā)展,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入提高很快,到2005年其境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)至138億元,年增幅達(dá)20%,相對(duì)2000年累計(jì)增長(zhǎng)了5倍。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,2005年工商銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)到了853億元,代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到了8.64億元,在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)新增長(zhǎng)點(diǎn)。目前該行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng),業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)首位。

二、目前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展困境

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí),原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業(yè)務(wù)模式初級(jí)、競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)過(guò)分密集的情況。目前銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化,由銀行主導(dǎo)的銀保市場(chǎng)環(huán)境越來(lái)越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)多集中短期的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)上,例如產(chǎn)品價(jià)格、收益率、手續(xù)費(fèi)率等。由于競(jìng)爭(zhēng)者眾多,直接的結(jié)果就是競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度,保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間越來(lái)越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。

是什么原因?qū)е履壳般y保發(fā)展的困境?一般認(rèn)為,其根源還是在我國(guó)目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前,我國(guó)實(shí)施銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在“一體化”經(jīng)營(yíng)的金融環(huán)境中,銀行和保險(xiǎn)公司同屬一個(gè)金融集團(tuán)公司,或者是同一個(gè)集團(tuán)下的子公司,銀行和保險(xiǎn)公司的利益都要服從集團(tuán)的總體利益,因此他們之間沒(méi)有根本的利益沖突。而我國(guó)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍都限

定在自身的領(lǐng)域,不得交叉經(jīng)營(yíng),也不允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司相互投資。銀行和保險(xiǎn)公司在利益目標(biāo)上不完全一致,難免在合作時(shí)產(chǎn)生利益沖突。另一方面,在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的同時(shí),由于歷史的原因,我國(guó)的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短。與銀行相比

較,保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。

銀行保險(xiǎn)是金融一體化過(guò)程中混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物,沒(méi)有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險(xiǎn)難以有大的發(fā)展。因此,很多業(yè)內(nèi)人士都提出,要促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,需要首先營(yíng)造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求

和結(jié)果,只有建立較寬松的金融法律環(huán)境,才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化,為銀行業(yè)更積極地進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。我國(guó)金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展,銀行與保險(xiǎn)在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度

逐步提高,銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展,必然要求

相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛,不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新,營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境,從而促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、立足當(dāng)前,放眼未來(lái),銀行、保險(xiǎn)公司攜手共促銀保合作的深化

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過(guò)的《保險(xiǎn)法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理體制這一原則?？紤]到我國(guó)金融業(yè)并未經(jīng)過(guò)充分發(fā)展,銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的條件還不成熟,堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制符合我國(guó)現(xiàn)階段的金融發(fā)展實(shí)際。但是,是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險(xiǎn)發(fā)展,等到金融環(huán)境成熟時(shí)再去發(fā)展呢?其實(shí)不然,無(wú)論從目前金融環(huán)境的變化趨勢(shì)還是我國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析,我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司都有盡快發(fā)展銀行保險(xiǎn)的深刻動(dòng)因,銀行保險(xiǎn)也被證明具有良好的發(fā)展前景,因此,銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都需要主動(dòng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展銀行保險(xiǎn),這樣才能在將來(lái)的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)主動(dòng)地位。

在現(xiàn)有的金融環(huán)境下,要想擺脫這種銀行保險(xiǎn)目前的困局,最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對(duì)雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展均不利的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)框架,銀行、保險(xiǎn)公司共同分析研究銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì),在以下幾個(gè)方面加強(qiáng)溝通協(xié)作,共同促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展:

1、保險(xiǎn)公司和銀行充分利用

和整合資源優(yōu)勢(shì),在既有的法律框架下,主動(dòng)升級(jí)業(yè)務(wù)模式,找準(zhǔn)并創(chuàng)新價(jià)值點(diǎn) 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,銀行保險(xiǎn)是有較高價(jià)值的,目前在國(guó)內(nèi)的內(nèi)涵價(jià)值這么低,甚至被一些

保險(xiǎn)公司視為“雞肋”,是目前的發(fā)展模型沒(méi)有產(chǎn)生價(jià)值。目前國(guó)內(nèi)的銀保發(fā)展模型,使得競(jìng)爭(zhēng)主要集中在收益率和網(wǎng)點(diǎn)的爭(zhēng)奪上,導(dǎo)致銀行形成了這樣一種觀念——誰(shuí)的傭金高就和誰(shuí)合作,誰(shuí)的產(chǎn)品好賣(mài)就賣(mài)誰(shuí)的產(chǎn)品。不打破這種行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)怪圈就只能停留在無(wú)休止的價(jià)格戰(zhàn)上,就無(wú)法實(shí)現(xiàn)突破性增長(zhǎng)。為此,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯,采用找準(zhǔn)并創(chuàng)造嶄新價(jià)值點(diǎn)的戰(zhàn)略,主動(dòng)去推動(dòng)業(yè)務(wù)模式的升級(jí)更替。這就要求

雙方必須尋求價(jià)格和傭金以外與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價(jià)值點(diǎn)。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,只有少數(shù)公司能實(shí)現(xiàn)與銀行共同組建合資保險(xiǎn)公司,為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團(tuán),多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段,但是相比

其初級(jí)的代理關(guān)系,戰(zhàn)略同盟所能實(shí)現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。其次,銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)充分研究?jī)r(jià)值創(chuàng)新策略, 通過(guò)合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級(jí)更替,短期內(nèi)可以分散競(jìng)爭(zhēng)的集中度,為合作雙方贏得時(shí)間來(lái)夯實(shí)基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)雙方銀保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在長(zhǎng)期,通過(guò)不斷深入合作,保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作關(guān)系會(huì)更加緊密,合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進(jìn),從整合程度

較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。

合作雙方還可以通過(guò)共用品牌使得資源可以進(jìn)一步整合。初級(jí)的品牌策略可以是雙方聯(lián)名,例如保險(xiǎn)公司與銀行的聯(lián)名信用卡;高級(jí)的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。

在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式,如保險(xiǎn)顧問(wèn)或理財(cái)顧問(wèn)模式,即面對(duì)銀行客戶,將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)產(chǎn)品為其提供理財(cái)建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫(kù)中抽取客戶名單,由保險(xiǎn)公司通過(guò)郵寄信件方式將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給客戶,并通過(guò)電話追蹤并予以確認(rèn)成交。

2、積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新合作,發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)

開(kāi)發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。銀保成功需要兩個(gè)要素,客戶群與銷售模式。國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)有很龐大的客戶群體,卻沒(méi)有找到好的銷售模式,只是以銷售儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主,造成銀保業(yè)務(wù)價(jià)值較低。在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上,銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新,使產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一

體,以滿足客戶對(duì)全套金融服務(wù)的需求。對(duì)此,銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)組成市場(chǎng)拓展的專家小組,對(duì)銀行客戶進(jìn)行細(xì)分,確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng),根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品應(yīng)該針對(duì)銀行客戶的細(xì)分區(qū)隔進(jìn)行開(kāi)發(fā),以達(dá)到與銀行享有產(chǎn)品充分互補(bǔ)的效果。

產(chǎn)品上雙方的合作可分兩個(gè)層次:第一個(gè)層次是由保險(xiǎn)公司根據(jù)銀行普遍的銷售對(duì)象,結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的區(qū)隔,針對(duì)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn),細(xì)分出各類客戶,如儲(chǔ)蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。雖然缺少銀行的實(shí)際參與,缺少特定銀行的針對(duì)性,但開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品也可具有普遍的適應(yīng)性。第二個(gè)層次是銀行參與到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程,把該銀行特有的銷售對(duì)象、銷售習(xí)慣等特點(diǎn)融入產(chǎn)品特性中,有效地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的互補(bǔ)性和不同銀行的專屬性。

3、雙方在銀保的后援支持方面加強(qiáng)合作,全面提升銀保合作水平

(1)雙方加強(qiáng)培訓(xùn)合作。培訓(xùn)是保險(xiǎn)行業(yè)最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點(diǎn)對(duì)銀行職員進(jìn)行悉心培訓(xùn),同時(shí),把握住銀行建立“理財(cái)中心”的機(jī)遇,為銀行職員提供全方位的金融知識(shí)培訓(xùn),并從中滲透保險(xiǎn)營(yíng)銷理念。這樣的培訓(xùn)可以使得銀行職員更全面掌握金融知識(shí),同時(shí)由于逐步了解并認(rèn)同保險(xiǎn)營(yíng)銷文化,在銷售過(guò)程中更具主動(dòng)性。

(2)要在保險(xiǎn)公司和銀行之間建立一套運(yùn)作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過(guò)程中以及隨后的客戶服務(wù)能夠到位。行政管理系統(tǒng),包括開(kāi)發(fā)適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),為銀行保險(xiǎn)工作提供良好的技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。除此之外,保險(xiǎn)公司和銀行可以合作建立動(dòng)態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng),定期評(píng)估銷售的變化,把握市場(chǎng)機(jī)遇,這有助于保險(xiǎn)公司和銀行共同提高各自的業(yè)務(wù)運(yùn)作水平。同時(shí)還要把客戶服務(wù)納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司和銀行必須理解顧客的需求,在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上針對(duì)性地開(kāi)展客戶服務(wù)。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃,讓客戶享受真正“一站式”的金融服務(wù)。保險(xiǎn)公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務(wù)范圍,提升服務(wù)意識(shí),提高客戶留存率。

(3)共同建立有效的激勵(lì)機(jī)制。銀保發(fā)展的初級(jí)階段,需要有足夠的激勵(lì)引導(dǎo)銀行職員主動(dòng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然,激勵(lì)是一把雙刃劍,短期內(nèi)能推動(dòng)銷售,長(zhǎng)期可能損害業(yè)務(wù)發(fā)展。所以,在長(zhǎng)期內(nèi),雙方應(yīng)該把激勵(lì)與培訓(xùn)結(jié)合在一起,運(yùn)用“軟”激勵(lì),例如提供資助讓業(yè)績(jī)優(yōu)異的銀行職員參加高級(jí)金融理財(cái)課程,或者資助他們考取有關(guān)認(rèn)證等,輔助他們進(jìn)行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展,而非簡(jiǎn)單地給予金錢(qián)、旅游等“硬”激勵(lì)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇二

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程對(duì)比

（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時(shí)期

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出一款中秋賞月險(xiǎn)。2013年11月11號(hào)，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險(xiǎn)與百合網(wǎng)合作，針對(duì)單身人群推出一款名為“脫光險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險(xiǎn)。2014年3月26號(hào)，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂(lè)寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國(guó)華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險(xiǎn)表示，淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)正式上線3年來(lái)，完成的保險(xiǎn)交易超過(guò)10億筆。截至目前，與淘寶保險(xiǎn)合作的財(cái)險(xiǎn)公司有10家，壽險(xiǎn)公司達(dá)28家，保險(xiǎn)中介公司有3家。險(xiǎn)種類別涉及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)等七個(gè)領(lǐng)域。從我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為主體，給保險(xiǎn)公司提出用戶需求，保險(xiǎn)公司對(duì)此快速研發(fā)出有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險(xiǎn)公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運(yùn)營(yíng)成本。而在我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽(yù)，2000年至2003年期間銀行和保險(xiǎn)公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實(shí)現(xiàn)了共贏。

（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期

1.銀行打破合作模式。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險(xiǎn)公司的各種理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險(xiǎn)公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面政策的放寬，于是五大行開(kāi)始跑馬圈地壽險(xiǎn)行業(yè)。2009年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意中國(guó)銀行收購(gòu)中銀保險(xiǎn)有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)。2010年10月，中國(guó)工商銀行以12億元購(gòu)買(mǎi)金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國(guó)建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立中郵保險(xiǎn)、招商銀行收購(gòu)招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險(xiǎn)、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險(xiǎn)公司借助銀行先天的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以及合作時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會(huì)僅僅只做平臺(tái)。2013年11月6日眾安保險(xiǎn)正式開(kāi)業(yè)。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安在線開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險(xiǎn)公司的新時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然目前只有1家，但這已成為未來(lái)的一種趨勢(shì)。保監(jiān)會(huì)原副主席李克穆在兩會(huì)間隙接受采訪時(shí)也表示：在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展中，國(guó)家將逐步放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。對(duì)比我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，自2009年以來(lái)，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險(xiǎn)公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng)的號(hào)角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢(shì)，成立自己的保險(xiǎn)公司，從而影響整個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的格局。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期

1.各家險(xiǎn)企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動(dòng)調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險(xiǎn)公司中，除太平壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)外，其余5家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長(zhǎng)。然而銀行系保險(xiǎn)公司卻逆市上漲，建信人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入18.5億元，同比增長(zhǎng)47.8%。農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入17.7億元，同比大幅增長(zhǎng)67.5%。此外，工銀安盛更是實(shí)現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長(zhǎng)，銀行系保險(xiǎn)公司卻一枝獨(dú)秀。而對(duì)于銀行系保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)做出調(diào)整。以平安壽險(xiǎn)為例，經(jīng)過(guò)連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險(xiǎn)逐漸淡出了銀行保險(xiǎn)渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說(shuō)明平安管理層已經(jīng)針對(duì)銀行業(yè)垂涎壽險(xiǎn)的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險(xiǎn)企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長(zhǎng)率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%；規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長(zhǎng)到291.15億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)到201.68%；投保客戶數(shù)從815.73萬(wàn)人增長(zhǎng)到5436.66萬(wàn)人，增幅達(dá)到566.48%。對(duì)比我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費(fèi)從45億元增長(zhǎng)到765億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到1600%，年均增長(zhǎng)率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)狀況來(lái)看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司確實(shí)受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)在銀行保險(xiǎn)上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）消費(fèi)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，擁有大量數(shù)據(jù)

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但一兩個(gè)月才去一次銀行、保險(xiǎn)等服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)基礎(chǔ)也日漸堅(jiān)實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計(jì)2015年我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長(zhǎng)的網(wǎng)民隊(duì)伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，把用戶的消費(fèi)記錄，物流配送信息，甚至是消費(fèi)習(xí)慣都記錄下來(lái)，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會(huì)成為公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，行業(yè)邊界也會(huì)被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，成立保險(xiǎn)公司，必然會(huì)利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。

（二）掌控平臺(tái)，擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)

1.領(lǐng)先的銷售平臺(tái)架構(gòu)設(shè)計(jì)?；趯?duì)其他產(chǎn)品銷售平臺(tái)的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺(tái)，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，最快速度地實(shí)現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用實(shí)時(shí)推送技術(shù)，基于云計(jì)算平臺(tái)，便可實(shí)現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬(wàn)條，日處理量高達(dá)億萬(wàn)數(shù)量級(jí)的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運(yùn)營(yíng)能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢(shì)明顯。

（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單

2013年2月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺(tái)優(yōu)勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購(gòu)買(mǎi)欲望。同時(shí)，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)需求更易捕獲，營(yíng)銷更加精準(zhǔn)。

（四）成本費(fèi)用低

據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)營(yíng)銷。傭金、房租、薪資、通訊費(fèi)、交通費(fèi)、印刷費(fèi)將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險(xiǎn)公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費(fèi)用。因此，較低的運(yùn)營(yíng)成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢(shì)。

三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

1.風(fēng)險(xiǎn)管理能力。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司很明顯的優(yōu)勢(shì)在于它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力是對(duì)于一種專屬信息的處理能力。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，使得各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司十分注重自身資金，以及運(yùn)營(yíng)模式的安全。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險(xiǎn)公司，其各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制，雖然是主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)行為，但客戶疑問(wèn)不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險(xiǎn)很高。綜合來(lái)看，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)明顯。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)沒(méi)有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問(wèn)題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時(shí)可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由于自身保險(xiǎn)相關(guān)資源的匱乏，部門(mén)的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)贏得市場(chǎng)。

（二）加快觸網(wǎng)步伐

1.明確合作平臺(tái)與門(mén)戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過(guò)公司自己的門(mén)戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺(tái)，進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門(mén)戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費(fèi)。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺(tái)的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺(tái)應(yīng)著眼于新客戶的開(kāi)發(fā)，借助此平臺(tái)的訪問(wèn)優(yōu)勢(shì)，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門(mén)戶網(wǎng)站應(yīng)同時(shí)兼顧新客戶的開(kāi)發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對(duì)新老客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時(shí)門(mén)戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險(xiǎn)教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺(tái)。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)做好兩平臺(tái)間的協(xié)同，如在店商平臺(tái)界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問(wèn)公司門(mén)戶網(wǎng)站，體驗(yàn)公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營(yíng)銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實(shí)存在一定差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，而在事前的客戶識(shí)別、客戶分類、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)開(kāi)拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)專業(yè)上優(yōu)勢(shì)明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊(duì)伍、線下網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實(shí)現(xiàn)線上線下整合營(yíng)銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)論

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績(jī)，我們有目共睹。而我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國(guó)銀行保險(xiǎn)進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)正在進(jìn)行著重新洗牌。由此可見(jiàn)，國(guó)家政策的導(dǎo)向在市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展中，國(guó)家會(huì)逐步放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的牌照，然而未來(lái)什么時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司會(huì)走入全面競(jìng)爭(zhēng)的模式還有待進(jìn)一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢(shì)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)清并彌補(bǔ)不足，才能在我國(guó)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上立于不敗之地。

作者：梁東 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇三

利用互聯(lián)網(wǎng)提升銀行服務(wù)水平

以服務(wù)為重點(diǎn)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，利用網(wǎng)絡(luò)更能為顧客提供全面的服務(wù)。銀行服務(wù)的最大特點(diǎn)是生產(chǎn)和消費(fèi)的同時(shí)性。

因此往往受到時(shí)間和空間的限制。顧客為尋求服務(wù)，往往需要花費(fèi)大量時(shí)間去等待和奔波，基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)施則可以突破時(shí)空限制。顧客可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到更高層次的金融服務(wù)，不同的顧客不僅可以了解信息，還可以直接參與整個(gè)過(guò)程，最大限度滿足顧客的個(gè)人需求。一方面銀行企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以擴(kuò)大服務(wù)市場(chǎng)范圍，另一方面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)可以加強(qiáng)企業(yè)與顧客之間關(guān)系。因此，要提升服務(wù)，銀行企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和顧客需求，將網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷服務(wù)作為提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

利用網(wǎng)絡(luò)推出新型產(chǎn)品

利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)提升銀行服務(wù)，最重要的是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品。在現(xiàn)階段主要有: 網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用intemet技術(shù)以3a(anytime，anywhere，anyway)方式為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的自助金融產(chǎn)品和服務(wù)。在我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展階段，網(wǎng)上銀行主要被定位于新興的低成本營(yíng)銷渠道來(lái)加以應(yīng)用，因此，網(wǎng)上銀行可提供的業(yè)務(wù)基本上取決于現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)范圍。從表面看，電子銀行只是增加了服務(wù)渠道而已，但實(shí)際上，通過(guò)搭建多渠道、一體化的電子金融服務(wù)平臺(tái)，使銀行實(shí)現(xiàn)了與客戶隨時(shí)隨地的互動(dòng)，通過(guò)收集客戶信息，挖掘客戶需求，設(shè)計(jì)高附加值、多元化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，大大提高銀行客戶關(guān)系管理能力，徹底改變了銀行與客戶的關(guān)系，促使銀行經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)了由“從產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的革命性轉(zhuǎn)變。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必然要求對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理體系進(jìn)行調(diào)整，完善內(nèi)部協(xié)調(diào)、溝通渠道，流程再造，才能保障客戶自助式服務(wù)的成功進(jìn)行。我國(guó)銀行企業(yè)大都開(kāi)展了這方面的業(yè)務(wù)，如中國(guó)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)體系已經(jīng)逐步形成包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、95566客戶服務(wù)中心在內(nèi)的三大類產(chǎn)品架構(gòu)的電子銀行服務(wù)體系。以個(gè)人網(wǎng)上銀行為例。目前中行在全國(guó)范圍內(nèi)已有27家省級(jí)分行投產(chǎn)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，為客戶提供賬戶管理、網(wǎng)上外匯交易、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、黃金寶、基金等投資理財(cái)服務(wù)。

此外，網(wǎng)上電子銀行與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相結(jié)合，還形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等多渠道的綜合服務(wù)界面和服務(wù)體系，順應(yīng)了多元化、多渠道的市場(chǎng)需求。電話銀行是一種與電話網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)的銀行電腦系統(tǒng)，客戶通過(guò)音頻電話撥通該系統(tǒng)，根據(jù)系統(tǒng)提示，對(duì)系統(tǒng)提供的各種服務(wù)進(jìn)行選擇，從而完成客戶所選定的服務(wù)，最后電腦將處理結(jié)果通知用戶。越來(lái)越多的中資銀行建立起全國(guó)統(tǒng)一的客戶熱線。工商銀行的“95588”、中國(guó)銀行“95566”，這些集電話自動(dòng)語(yǔ)音和人工座席等服務(wù)方式于一體的全國(guó)統(tǒng)一客戶服務(wù)號(hào)碼，讓銀行客戶享受到每年365天、每天24小時(shí)不間斷的、全方位的一站式服務(wù)。手機(jī)銀行又稱為“移動(dòng)銀行”，是利用以手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備辦理有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行不僅能使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供已有和創(chuàng)新的服務(wù)。在具有網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，手機(jī)銀行更加突出了移動(dòng)通信隨時(shí)隨地的獨(dú)特性，使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。

為客戶提供個(gè)性化服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不但能使銀行為客戶提供高效快速的服務(wù)產(chǎn)品，更能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。個(gè)性化服務(wù)包括三個(gè)方面:服務(wù)時(shí)空的個(gè)性化，在人們希望的時(shí)間和希望的地點(diǎn)得到服務(wù);服務(wù)方式的個(gè)性化，能根據(jù)個(gè)人愛(ài)好或特色來(lái)進(jìn)行服務(wù);服務(wù)內(nèi)容個(gè)性化，這種服務(wù)不再是千篇一律，千人一面，而是各取所需，各得其所。互聯(lián)網(wǎng)可以在上述三個(gè)方面給用戶提供個(gè)性化的服務(wù)。在傳統(tǒng)的服務(wù)模式中，銀行與客戶是一對(duì)多的關(guān)系，即以有限的產(chǎn)品滿足所有客戶的需求;而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，銀行與客戶的關(guān)系可以演變?yōu)橐粚?duì)一的關(guān)系，進(jìn)而對(duì)千差萬(wàn)別的個(gè)性化需求快速做出反應(yīng)。因此，商業(yè)銀行必須充分利用電子商務(wù)手段，建立起一個(gè)可供客戶參與的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)系統(tǒng)，并在各個(gè)加工設(shè)計(jì)單元中迅速傳遞需求信息?？蛻艉豌y行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行定制信息的交互式溝通，達(dá)到雙向互動(dòng)。銀行按照客戶給定的初始條件，以具有集成化、智能化、柔性化特征的先進(jìn)制造技術(shù)為支撐，立即將按模塊化設(shè)計(jì)的各種解決方案進(jìn)行組合，高效率和高質(zhì)量地完成產(chǎn)品的定制。這里，商業(yè)銀行營(yíng)銷人員更多地扮演的是用戶解決方案服務(wù)商的新角色。

由于客戶個(gè)性化需求的差異，銀行營(yíng)銷人員必須打破按需求類別對(duì)客源市場(chǎng)進(jìn)行群體分割、積聚的傳統(tǒng)細(xì)分方式，將市場(chǎng)細(xì)分到終極限度，即把每個(gè)具有獨(dú)特個(gè)性的客戶視為一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，并將其作為企業(yè)的目標(biāo)市場(chǎng)。經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)，不論是語(yǔ)音、電子郵件、移動(dòng)通訊上網(wǎng)等多元化接口，商業(yè)銀行都將直接接觸到每一位客戶，而對(duì)客戶而言，可借此渠道與商業(yè)銀行進(jìn)行一對(duì)一的互動(dòng)。這里，在工業(yè)化時(shí)代視為禁區(qū)的終極市場(chǎng)細(xì)分已成為現(xiàn)實(shí)。如，美國(guó)大通銀行的客戶細(xì)分是按照客戶規(guī)模大小，與此相適應(yīng)，在網(wǎng)站首頁(yè)在中心位置上呈現(xiàn)了這樣五類關(guān)系:個(gè)人、小企業(yè)、中型企業(yè)、大企業(yè)及富裕的個(gè)人和家族。實(shí)質(zhì)就是大通銀行的五類客戶。

為了更好地為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，并通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得顧客忠誠(chéng)，企業(yè)應(yīng)建立及管理好客戶數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。銀行要運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù)，以數(shù)據(jù)庫(kù)方式建立客戶個(gè)人檔案，以便在客戶生涯的全過(guò)程中，持續(xù)追蹤其需求的發(fā)展變化，為其提供終身化的定制服務(wù)。與其他行業(yè)相比，銀行在掌握客戶資料方面有著先天的優(yōu)越性。但是，銀行還應(yīng)該不斷完善客戶資料庫(kù)，比如在設(shè)置銀行賬戶時(shí)適當(dāng)增加一些適應(yīng)個(gè)性化營(yíng)銷的項(xiàng)目，并將這些客戶資料輸入計(jì)算機(jī)，建立客戶檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。內(nèi)容豐富的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以為銀行提供一種強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行不僅可以據(jù)此設(shè)計(jì)出完全符合消費(fèi)者需求的個(gè)性化產(chǎn)品，而且還可以根據(jù)自己所推出的某項(xiàng)業(yè)務(wù)，尋找出可能需要此項(xiàng)服務(wù)的群體或個(gè)人，進(jìn)而發(fā)掘新客源。如信息化了的花旗銀行的crm軟件系統(tǒng)，收集的信息主要包括:客戶的基本信息，如姓名、性別、職業(yè)、職位、偏好、交易行為、什么時(shí)候使用了他們的產(chǎn)品、交易時(shí)間有多久等等。統(tǒng)計(jì)分析資料，包括客戶對(duì)銀行的態(tài)度和評(píng)價(jià)、信用情況、潛在需求特征等。銀行投入記錄，包括銀行與客戶聯(lián)系的方式、地點(diǎn)、時(shí)問(wèn)，客戶使用產(chǎn)品的情況等。數(shù)據(jù)庫(kù)的基本資料不僅靠人工輸入，它還在客戶使用銀行產(chǎn)品的過(guò)程中，自動(dòng)被數(shù)據(jù)庫(kù)記錄下來(lái)，減少了信息調(diào)研所付出的人力資源。此外，客戶管理系統(tǒng)還具有智能挖掘功能，它可以根據(jù)所儲(chǔ)存的客戶信息，綜合進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)客戶、與客戶進(jìn)行良好溝通。由于實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)化，這種分析和溝通相對(duì)于人的大腦來(lái)說(shuō)，在速度和準(zhǔn)確度上都有很大的提高，這就為銀行的營(yíng)銷節(jié)省了大量的人力物力。如在花旗銀行，它客戶存第一筆款或者更早的時(shí)候，就成了客戶管理系統(tǒng)中的一名客戶了，顧客的一舉一動(dòng)都難逃它犀利的眼睛。顧客刷卡了、刷了多少次、取錢(qián)了、取了多少錢(qián)、貸款了、貸款做什么用了，甚至顧客三個(gè)月后想買(mǎi)什么，系統(tǒng)都一清二楚。每個(gè)客戶都有一些消費(fèi)習(xí)慣，這些習(xí)慣也會(huì)被客戶管理系統(tǒng)捕捉到，并根據(jù)一點(diǎn)點(diǎn)蛛絲馬跡，分析預(yù)測(cè)出顧客將來(lái)的消費(fèi)傾向，以便及時(shí)跟進(jìn)營(yíng)銷活動(dòng)，選擇合適的產(chǎn)品推薦給他。正如一位銀行高管所說(shuō):“如果我們看到某個(gè)客戶在分期付款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)很快就要付最后一筆款時(shí)，我們就可以根據(jù)客戶的消費(fèi)模式預(yù)測(cè)出這位客戶很可能在六個(gè)月之內(nèi)再購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)。于是我們便可以及時(shí)準(zhǔn)確并且搶先讓這位客戶知道，我們銀行會(huì)有特別優(yōu)惠的汽車(chē)貸款利率給他。我們馬上便會(huì)寄去我們銀行購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)分期付款的宣傳品?！?/p>

流程再造提高綜合服務(wù)水平

銀行利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷提供服務(wù)，決不是建一個(gè)網(wǎng)頁(yè)和幾個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)問(wèn)題，而是對(duì)整個(gè)服務(wù)流程的考驗(yàn)。為了適應(yīng)這種變化，應(yīng)引入流程再造的思想。企業(yè)流程再造工程是對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程作根本性的思考和徹底的再設(shè)計(jì)。從而使企業(yè)在成本、質(zhì)量、服務(wù)和速度等方面取得巨大的改善，并能最大限度地適應(yīng)以顧客、競(jìng)爭(zhēng)、變化為特征的現(xiàn)代企業(yè)環(huán)境。公務(wù)員之家

銀行在流程再造中，首先流程的設(shè)計(jì)應(yīng)以客戶為中心。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)之初，組織營(yíng)銷或客戶關(guān)系部門(mén)對(duì)客戶體驗(yàn)和市場(chǎng)需求進(jìn)行充分調(diào)研，并提供相應(yīng)的參考數(shù)據(jù)，明確產(chǎn)品發(fā)展的方向。在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中，請(qǐng)專家和客戶進(jìn)行客戶體驗(yàn)交流，使產(chǎn)品滿足交易目的的同時(shí)能向客戶提供良好的服務(wù)體驗(yàn)。針對(duì)不同目標(biāo)客戶對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不同的組合包裝，按照目標(biāo)客戶特點(diǎn)，采取有差異化、行之有效的營(yíng)銷策略和推廣方案進(jìn)行市場(chǎng)推廣。

服務(wù)流程要以“流程”而不是以一個(gè)專業(yè)職能部門(mén)為中心進(jìn)行設(shè)計(jì)。一個(gè)流程是一系列相關(guān)職能部門(mén)配合完成的，體現(xiàn)于為顧客創(chuàng)造有益的服務(wù)。對(duì)流程運(yùn)行不利的障礙將被鏟除，職能部門(mén)的意義將被減弱，多余的部門(mén)及重疊的流程將被合并。

效率為先，改進(jìn)后的流程要明顯提高效率，消除浪費(fèi)，縮短時(shí)間，提高顧客的滿意度和公司競(jìng)爭(zhēng)力，降低整個(gè)流程的成本。美洲銀行作為領(lǐng)先的網(wǎng)上金融服務(wù)供應(yīng)商，擁有25萬(wàn)的長(zhǎng)期網(wǎng)上用戶。美洲銀行在保護(hù)客戶隱私和信息安全的同時(shí)，為客戶提供了創(chuàng)新的在線解決方案。用戶一旦登記注冊(cè)，“我的美洲銀行”就可以自動(dòng)地將該用戶現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行賬戶與美洲銀行的賬戶進(jìn)行集成，使客戶可以把上百個(gè)不同機(jī)構(gòu)的銀行賬戶、投資賬戶、信用卡賬戶、貸款、抵押貸款集中在一起，訪問(wèn)集成的網(wǎng)上信息和金融規(guī)劃工具，并根據(jù)自己的需求和興趣對(duì)站點(diǎn)進(jìn)行定制，獲取根據(jù)個(gè)人情況定制的股票行情、市場(chǎng)數(shù)據(jù)和企業(yè)研究報(bào)告等。這種安全、準(zhǔn)確、高效的服務(wù)流程是銀行網(wǎng)上制勝的根本所在。

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇四

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)排雷緊鑼密鼓 商業(yè)模式多元化成發(fā)展趨勢(shì)

進(jìn)入7月，監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查緊鑼密鼓進(jìn)行，跨界風(fēng)險(xiǎn)“交叉?zhèn)魅尽薄a(chǎn)品異化、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題引起警覺(jué)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)已有所暴露。業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，必須認(rèn)真清理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，穿透考察借款人和平臺(tái)的資質(zhì)和合規(guī)性，并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立“防火墻”。保監(jiān)會(huì)人士表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠。

與此同時(shí)，代表產(chǎn)業(yè)資本的上市公司在保險(xiǎn)牌照的介入上各取所需，各路資本正在覬覦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的利益，約30家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體獲得創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、投行、券商等機(jī)構(gòu)的投資，更多的合作項(xiàng)目正在醞釀過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的上市雄心也已顯露。分析人士認(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)將是商業(yè)模式的多元化。

跨界融合加劇風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“基因”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新可謂熱鬧非凡，各種跨界、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，例如貼條險(xiǎn)、喝高險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)等。專家認(rèn)為，盲目地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)，跨界融合加劇了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，也為保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展留下一些隱患，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在探索“保險(xiǎn)+理財(cái)”、“保險(xiǎn)+p2p”，合作領(lǐng)域發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很快傳導(dǎo)到保險(xiǎn)業(yè)。

實(shí)際上，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)部分上述風(fēng)險(xiǎn)的暴露，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作展業(yè)時(shí)可能遭受到的困擾。以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)為例，某家保險(xiǎn)公司為某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的借款企業(yè)（即投保人）提供銀行票據(jù)質(zhì)押借款保證保險(xiǎn)，同時(shí)要求投保人提供了第三方擔(dān)保。但當(dāng)投保人發(fā)生逾期后，該保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)，發(fā)現(xiàn)第三方擔(dān)保的銀行保兌函系他人冒充第三方金融機(jī)構(gòu)偽造所制。在第三方擔(dān)保失效后，該保險(xiǎn)公司只能先行墊付大額資金用于償還互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的投資人（即被保險(xiǎn)人），之后向投保人啟動(dòng)相關(guān)追償工作。

北京某財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)控與法律合規(guī)部副總經(jīng)理隋通（化名）認(rèn)為，保險(xiǎn)在與p2p平臺(tái)合作的過(guò)程中，賬戶安全險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)聯(lián)系緊密，以現(xiàn)有要求進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)足夠；對(duì)于借貸領(lǐng)域的保證保險(xiǎn)，監(jiān)管和合規(guī)部門(mén)還需要探索更多的應(yīng)對(duì)之策。

隋通表示，一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上具有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險(xiǎn)一旦出險(xiǎn)，承保方損失會(huì)非常大，他所在的公司就發(fā)生過(guò)一次網(wǎng)絡(luò)借貸保證保險(xiǎn)的賠付，收入幾百萬(wàn)元的保費(fèi)，最終賠付了幾千萬(wàn)元?！伴_(kāi)展相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，必須認(rèn)真清理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，重點(diǎn)是審查非法集資和詐騙的可能性，穿透考察借款人和平臺(tái)的資質(zhì)和合規(guī)性，并在業(yè)務(wù)前端設(shè)立‘防火墻’。另外，還要加強(qiáng)平臺(tái)資金的跟蹤?！?/p>

密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)暴露

在監(jiān)管部門(mén)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控的主要方向有三：一是行業(yè)“交叉?zhèn)魅尽钡娘L(fēng)險(xiǎn)，證券、基金、保險(xiǎn)等多種金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上相互交叉，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)交織值得警惕；二是一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人涉嫌非法開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是保險(xiǎn)產(chǎn)品“觸網(wǎng)”中面臨的規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)證券報(bào)記者了解到，保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，擬在前期的摸底排查階段后，轉(zhuǎn)入實(shí)質(zhì)的查處整改環(huán)節(jié)。地方保監(jiān)局將選取部分保險(xiǎn)公司開(kāi)展專項(xiàng)整治工作的調(diào)研和檢查，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)不同區(qū)域開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)摸排數(shù)據(jù)，對(duì)照排查，防范跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)傳遞。隨后，有關(guān)方面將對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整改。

中國(guó)太保法律合規(guī)部副總經(jīng)理劉學(xué)慶認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)方面，部分產(chǎn)品異化，偏離保險(xiǎn)本質(zhì)，而數(shù)據(jù)失真則可能引發(fā)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。“一些創(chuàng)新產(chǎn)品準(zhǔn)備不足，要進(jìn)行定價(jià)精算的數(shù)據(jù)積累不夠，若匆忙推出，很有可能造成產(chǎn)品定價(jià)不合理、不科學(xué)，保險(xiǎn)公司要額外提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，一定時(shí)期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)、利潤(rùn)將受到很大沖擊?！?/p>

整體上，監(jiān)管部門(mén)在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任羅勝表示，要扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠，雖然是新的業(yè)態(tài)，但仍然建立在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上。

復(fù)星保險(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行總經(jīng)理高立智在近日舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)與監(jiān)管”培訓(xùn)會(huì)議上表示，鼓勵(lì)創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管的鮮明特征，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)體系基本健全，可采取的監(jiān)管措施靈活多樣。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總體風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)可控但薄弱環(huán)節(jié)突出，風(fēng)險(xiǎn)集中在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范、信息披露不全面、信息安全不夠、反欺詐能力不足、客戶服務(wù)投訴過(guò)高等方面。不排除未來(lái)在局部領(lǐng)域可能會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)也將適時(shí)采取監(jiān)管措施。

商業(yè)模式多元化或成趨勢(shì)

監(jiān)管人士認(rèn)為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)固然重要，但更要在深刻理解基礎(chǔ)上，扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。和很多互聯(lián)網(wǎng)新金融不一樣，保險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管規(guī)則覆蓋很全，要根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展增速高于保險(xiǎn)業(yè)整體增速，引起各路資金的關(guān)注，這反映在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作和展業(yè)方面，則是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于不同領(lǐng)域資源的探索和爭(zhēng)搶。

泰康在線人士表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷滲透到傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，并極大地影響和改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的組織經(jīng)營(yíng)方式，不斷催生出新的商業(yè)機(jī)會(huì)和商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從最開(kāi)始的雛形發(fā)展到近幾年場(chǎng)景化應(yīng)用，增長(zhǎng)率已經(jīng)遠(yuǎn)超行業(yè)增長(zhǎng)率。隨著時(shí)代的演進(jìn)尤其是互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備等在生活中的廣泛應(yīng)用與普及，新技術(shù)不斷驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的是互聯(lián)網(wǎng)各生態(tài)跨界融合的創(chuàng)新速度、整體服務(wù)能力、資源整合能力的較量。

就目前效果看，醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等相關(guān)主題成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)破局“產(chǎn)融結(jié)合”的切入點(diǎn)。中國(guó)平安、泰康在線等多家保險(xiǎn)公司或平臺(tái)類機(jī)構(gòu)均在尋求自建“生態(tài)體系”或通過(guò)合作開(kāi)展布局的可能。泰康在線總經(jīng)理兼ceo王道南日前表示，泰康在線正布局“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”戰(zhàn)略，搭建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康生態(tài)體系。在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)共生共贏的體系中，保險(xiǎn)完全可以作為高效的支付方式，無(wú)縫連接服務(wù)端和消費(fèi)者是保險(xiǎn)涉足健康產(chǎn)業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)。

動(dòng)脈網(wǎng)發(fā)布的研究報(bào)告顯示，“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險(xiǎn)”合作將帶來(lái)下一輪產(chǎn)業(yè)高速成長(zhǎng)，健康險(xiǎn)未來(lái)將以“保險(xiǎn)保單＋醫(yī)療健康服務(wù)”作為發(fā)展模式，提升未來(lái)新單增速和新單結(jié)構(gòu)改善預(yù)期，并依托“健康中國(guó)”國(guó)家戰(zhàn)略，形成下一輪互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險(xiǎn)合作的高潮。

該報(bào)告認(rèn)為，以美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司為參照系，國(guó)內(nèi)目前在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面依然有較大的提升空間。隨著醫(yī)改工作的推進(jìn)，從2012年到現(xiàn)在，政府不斷的拋出利好“信號(hào)”，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、創(chuàng)新醫(yī)療企業(yè)與保險(xiǎn)合作的障礙也越來(lái)越少。未來(lái)，可考慮與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療（含垂直人群、細(xì)分病種等）、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、智能可穿戴設(shè)備等方面加強(qiáng)合作。

在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)細(xì)節(jié)還有待打磨。高立智表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)必然是商業(yè)模式多元化。航空延誤險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等產(chǎn)品在承保端和理賠端都較容易互聯(lián)網(wǎng)化，而車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品在服務(wù)端很難互聯(lián)網(wǎng)化，需要探索新的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)銀行保險(xiǎn)論文 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢業(yè)論文篇五

如今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最靚麗的風(fēng)景之一，據(jù)《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)率有望達(dá)到50%。如此巨大的增量市場(chǎng)，也引來(lái)越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入其中，截止到2015年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已超過(guò)100家。但行業(yè)也開(kāi)始出現(xiàn)魚(yú)龍混雜，良莠不齊的情況，多家機(jī)構(gòu)“無(wú)證駕駛”多年，游走在監(jiān)管邊緣。就在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即將結(jié)束野蠻生長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也正呈現(xiàn)2b、2c、互助保險(xiǎn)三種模式三分天下的格局。那三類模式如今發(fā)展得如何?新進(jìn)入者又還有無(wú)機(jī)會(huì)?

2b模式，演好中介這場(chǎng)戲

2015年7月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介納入了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，通過(guò)新的服務(wù)方式改變了過(guò)去傳統(tǒng)保險(xiǎn)設(shè)立門(mén)檻低、良莠不齊的市場(chǎng)形象贏得了更多新生代消費(fèi)者的青睞?；蛟S正如騰保保險(xiǎn)ceo李政君所說(shuō)：“介于目前國(guó)內(nèi)用戶還未形成主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的習(xí)慣，所以還不能去中介化，未來(lái)幾年通過(guò)中介銷售保險(xiǎn)還是有很大的市場(chǎng)”，所以越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逐漸集結(jié)成2b大軍，他們扮演著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的角色，或做工具，或做平臺(tái)，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開(kāi)心保、騰保保險(xiǎn)等平臺(tái)。

以騰保保險(xiǎn)為例，作為2014年保監(jiān)會(huì)清理整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)后全國(guó)第四家獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，騰保保險(xiǎn)成立于2015年10月，2016年4月獲得全國(guó)保險(xiǎn)代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領(lǐng)投，治平資本、all in資本跟投的數(shù)千萬(wàn)人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資，第一輪是preangel數(shù)百萬(wàn)融資)，其創(chuàng)始人和核心管理團(tuán)隊(duì)來(lái)自阿里巴巴、恒生電子、中國(guó)平安等，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo。他們定位于做類中介，模式上以保險(xiǎn)saas平臺(tái)為切入點(diǎn)，整合傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)，通過(guò)大力發(fā)展線下機(jī)構(gòu)，為全國(guó)所有的線下保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務(wù)的保險(xiǎn)公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的管理員、業(yè)務(wù)員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險(xiǎn)”為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、個(gè)人保險(xiǎn)代理師、保險(xiǎn)客戶提供基于saas平臺(tái)和對(duì)商戶開(kāi)放的保險(xiǎn)服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最后一公里的布局。其中saas平臺(tái)主要針對(duì)代理人機(jī)構(gòu)，是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合，并提供移動(dòng)管理和營(yíng)銷支持。這樣做在提高機(jī)構(gòu)管理人員的效率和展業(yè)效果的同時(shí)，也有利于吸引更多的機(jī)構(gòu)代理人入駐平臺(tái)，通過(guò)生態(tài)群為代理人提供增值服務(wù)。

這是在國(guó)內(nèi)保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)整理保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)牌照的背景下，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險(xiǎn)的產(chǎn)物，也是當(dāng)前主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的用戶不多，保險(xiǎn)依舊是一個(gè)賣(mài)方市場(chǎng)的產(chǎn)物。但to b模式在讓區(qū)域性的小保險(xiǎn)公司不再需要設(shè)置大量分支機(jī)構(gòu)就能走出去的同時(shí)，也把負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務(wù)于中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，雖業(yè)務(wù)量大，但通常都是低客單價(jià)高標(biāo)準(zhǔn)化的碎片化產(chǎn)品，盈利空間受限，若要快速成長(zhǎng)務(wù)必需要開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品或盈利業(yè)務(wù)。

2c模式，需在火箭式增長(zhǎng)和盈利中找到平衡點(diǎn)

2c模式實(shí)際包括直接面向用戶的銷售保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)。其中如眾安保險(xiǎn)的純c端保險(xiǎn)因有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，可收集海量客戶信息，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，對(duì)客戶的差異化特性、風(fēng)險(xiǎn)取向等進(jìn)行研究，從而推出更具個(gè)性化、更契合客戶需求的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。以眾安保險(xiǎn)為例，2015年6月，這家成立僅17個(gè)月的眾安保險(xiǎn)獲得57.75億元的a輪融資，估值達(dá)到500億元，短短兩年多，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務(wù)線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務(wù)線。截至2015年12月31日，眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超過(guò)3.69億，保單數(shù)量超過(guò)36.31億。如今眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn);短期健康/意外傷害保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)等。這看似順風(fēng)順?biāo)畢s也難逃“賠錢(qián)賺吆喝”的行業(yè)詛咒。

根據(jù)眾安保險(xiǎn)2016年一季度的財(cái)報(bào)顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤(rùn)由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結(jié)于投資、技術(shù)創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財(cái)力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險(xiǎn)歸結(jié)于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病，尤其是在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域。車(chē)險(xiǎn)的微利經(jīng)營(yíng)局面既是政策主導(dǎo)，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所致。眾安保險(xiǎn)與中國(guó)平安推出的保骉車(chē)險(xiǎn)雖已入局，但因眾安保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行線下布局，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)本身體量輕，車(chē)險(xiǎn)卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)度依賴退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前又未成規(guī)模。所以眾安保險(xiǎn)都因模式不清，盈利難測(cè)，其他2c平臺(tái)就難逃厄運(yùn)。再說(shuō)2c模式仍然面臨著風(fēng)控體系建設(shè)不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關(guān)政策法規(guī)待完善等問(wèn)題，未來(lái)等待時(shí)間驗(yàn)證。

互助保險(xiǎn)模式，趨勢(shì)明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離

互助保險(xiǎn)是指投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的活動(dòng)。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是均攤式的互助，比如平臺(tái)內(nèi)有1萬(wàn)名會(huì)員，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會(huì)員均攤30元，即可湊齊30萬(wàn)元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(下稱“信美相互”、“眾惠財(cái)產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運(yùn)營(yíng)資金最大(10億元)且是唯一一家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)組織，由螞蟻金服集團(tuán)、天弘基金、國(guó)金鼎興等九家公司發(fā)起設(shè)立，主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

盡管近兩年來(lái)國(guó)家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向，并因互助保險(xiǎn)可快速匯聚海量會(huì)員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險(xiǎn)需求，從而表現(xiàn)出獨(dú)特的發(fā)展活力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)隨著相互保險(xiǎn)組織的增多，相互保險(xiǎn)將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:

1、相關(guān)法律尚待完善。雖說(shuō)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)相互保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都持看好和支持態(tài)度，也出臺(tái)了一系列相關(guān)的文件，但具體涉及相互保險(xiǎn)的相關(guān)法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，相互保險(xiǎn)的發(fā)展還需要保險(xiǎn)法、稅法、公平交易法及財(cái)務(wù)制度等法律和制度的規(guī)范。

2、會(huì)員存在一定風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外相互保險(xiǎn)的會(huì)員多基于“熟人社會(huì)”，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這可降低相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督成本，從而提高相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)上的效率。然而國(guó)內(nèi)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聚集的會(huì)員來(lái)自天南海北，會(huì)員力量分散，潛在風(fēng)險(xiǎn)不易被相互保險(xiǎn)組織知曉，不利于相互保險(xiǎn)組織的管理和會(huì)員的篩選。

3、仍有欺詐風(fēng)險(xiǎn)、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險(xiǎn)營(yíng)銷監(jiān)管更為困難，保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示：近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目，試圖通過(guò)承諾高額回報(bào)方式吸引社會(huì)公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失就是例證。

再加上信息安全風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，互助保險(xiǎn)還有一段路要走。

后來(lái)者的機(jī)會(huì)在哪?

如此看來(lái)，三種模式都將一邊解決當(dāng)前問(wèn)題一邊快速前行，而后來(lái)者只有遵守行業(yè)游戲規(guī)則，順勢(shì)而為，才可能獲得差異化發(fā)展。那他們的機(jī)會(huì)到底在哪呢?

1、在于碎片化的場(chǎng)景創(chuàng)新

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來(lái)者要做保險(xiǎn)業(yè)的增量市場(chǎng)就應(yīng)該充分利用場(chǎng)景創(chuàng)新尋找空白市場(chǎng)。這是因?yàn)椴煌瑘?chǎng)景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)生活化，場(chǎng)景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革，未來(lái)場(chǎng)景嵌入將成為新的競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻，越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品將為場(chǎng)景定制，眾安保險(xiǎn)一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這樣嵌入淘寶電商平臺(tái)場(chǎng)景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險(xiǎn)開(kāi)放平臺(tái)從2014年僅僅有3個(gè)場(chǎng)景，到2015年有了12個(gè)場(chǎng)景，預(yù)計(jì)2016年場(chǎng)景會(huì)拓展至25個(gè)左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動(dòng)醫(yī)療等各個(gè)領(lǐng)域，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細(xì)分市場(chǎng)切入。

2、在于與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的角色分配

中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和后來(lái)者的創(chuàng)新應(yīng)該建立在與現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，在不忽視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要性的同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分配好角色，確定好定位。這一是因?yàn)榧幢慊ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在總保險(xiǎn)銷售額中的比例在高速增長(zhǎng)，其絕對(duì)值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍有優(yōu)勢(shì)，比如因?yàn)槭苤朴谟脩袅?xí)慣和需求，高客單價(jià)的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品仍在線下，線上的保險(xiǎn)滲透率仍需加速提升。

騰保保險(xiǎn)用保險(xiǎn)saas平臺(tái)為切入點(diǎn)，整合傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)和場(chǎng)景app，以旗下奧福保險(xiǎn)為依托搭建一個(gè)龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡(luò)，并借助線下分支機(jī)構(gòu)為全國(guó)所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供tob服務(wù)，截止目前，騰保保險(xiǎn)覆蓋9個(gè)省級(jí)分支機(jī)構(gòu)，50個(gè)地級(jí)市分支機(jī)構(gòu)，并與人保、中國(guó)平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)、信泰人壽、陽(yáng)光人壽等多家險(xiǎn)企達(dá)成合作。這種通過(guò)重點(diǎn)打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)功能，用全新的保險(xiǎn)模式服務(wù)于保險(xiǎn)代理師、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的左膀右臂，兩者互不排斥較少?zèng)_突互利共生，后來(lái)者要想站穩(wěn)腳跟，學(xué)會(huì)先服務(wù)好傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是關(guān)鍵一步。

3、在于服務(wù)中的各種細(xì)節(jié)

隨著消費(fèi)升級(jí)，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主動(dòng)性增強(qiáng)，豐富保險(xiǎn)客戶購(gòu)買(mǎi)渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各項(xiàng)感知服務(wù)，建立快速的理賠和售后服務(wù)響應(yīng)機(jī)制等都將變得越來(lái)越重要，這也是行業(yè)新人和中小型機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)所在。據(jù)說(shuō)騰保保險(xiǎn)計(jì)劃打造一個(gè)to c的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)，用一個(gè)龐大的保險(xiǎn)后市場(chǎng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來(lái)針對(duì)to c做服務(wù)。

總之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)不可擋，三大模式也會(huì)繼續(xù)發(fā)展，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。